УЧИТЬСЯ, УЧИТЬСЯ И УЧИТЬСЯ! Белые пятна финансовых знаний

Более пятнадцати лет наша страна живет в условиях рыночной экономики, и тем не менее, как бы это выглядело странно, очень многие наши граждане по-прежнему не имеют даже азов финансовой грамотности. Финансовых знаний зачастую не хватает просто катастрофически: заемщики порой не в состоянии реально распланировать личный финансовый бюджет, рассчитать свою задолженность перед банком. Даже классические банковские продукты могут вызвать полное недоумение относительно того, как ими пользоваться. А о более новых и современных финансовых инструментах часто не имеется абсолютно никакого понятия. Мы выяснили, как обстоит дело с финансовой грамотностью нашего населения с точки зрения представителей банков и других финансовых структур. Практически по общему мнению финансовая грамотность населения нашей страны в настоящее время находится на очень низком уровне. По результатам исследования фонда «Общественное мнение» (ФОМ), проведенного в конце прошлого года только 7% опрошенным оценили свои финансовые знания как достаточные. Так согласно данным этого исследования, российские граждане, в частности, довольно смутно представляют, в чем разница между фондовым рынком и фондовой биржей, а 52% опрошенных главным показателем ситуации на фондовом рынке считают цену на нефть. 39 и 37% соответственно в качестве ориентира назвали курс евро и доллара. Только 29% опрошенных смогли вспомнить название российских бирж - ММВБ и РТС. Интерес к ситуации на фондовом рынке проявляют лишь 10% опрошенных. Но вот купить акции при наличии свободных средств желали бы 50%. При этом 33% граждан считают, что купить их можно непосредственно на предприятии-эмитенте. Еще 16% назвали местом, где продают акции, банки, а 12% - биржи. Наиболее осведомленными россияне оказались о классических финансовых продуктах, но они мало что знают о современных инвестиционных инструментах. Так, 93% граждан знают о вкладах в Сбербанк (еще 5% о нем что-то слышали), 73% знают о вкладах в коммерческий банк, а такой инструмент, как паи инвестиционных фондов (ПИФы), знаком лишь 15% (52% о них вообще не знают). Единственное, что сумели оценить граждане помимо вкладов, - это недвижимость. 65% опрошенных считают ее средством для вложения денег. Акции в качестве инвестиционного инструмента назвал 51% граждан. С чем связана такая ситуация? Возможно с тем, что многие все еще живут с ощущением того, что их все время пытаются обмануть. - Как это ни странно звучит, - говорит Андрей Грузденко, управляющий Новосибирским филиалом Альфа-Банка, - но у людей до сих сформировано чувство страха перед финансовыми структурами. Возможно это отголоски зарождения банковской системы в нашей стране, когда при слове «банк» возникали ассоциации чего-то недоступного. Сейчас, общая ситуация на финансовым рынке кардинальным образом изменилась. Банки активно развивают розничный бизнес, и, по сути, мы должны приблизиться к цивилизованному стандарту, когда супермакет, автомобильная заправка и банк становятся обязательным атрибутом жизни любого человека. Финансовые институты активно работают в этом направлении. С просьбой прокомментировать некоторые вопросы, связанные финансовыми знаниями мы обратились к специалистам некоторых банков и других финансовых структур. Как вы оцениваете финансовую грамотность населения нашей страны, города? Ирина Фадеева, заместитель директора по продажам финансовой группы БКС: - Скорее как невысокую. По-прежнему большинство россиян имеют весьма поверхностное представление о возможностях, которые предоставляют финансовые рынки и инструменты для сохранения и приумножения сбережений, получения дохода и страхования рисков. Банковский вклад все еще является основным способом инвестирования личных сбережений для большей части наших сограждан, а красивые обещания высоких процентов заманивают в финансовые пирамиды. Галина Коханова, руководитель Пресс-службы Новосибирского Муниципального банка: - На днях в Петербурге рухнула очередная финансовая пирамида – клуб «РуБин», имеющий отделения в десятках крупных российских городов. Несколько десятков миллиардов рублей исчезли в неизвестном направлении, граждане, которым обещали умопомрачительно высокие проценты, остались ни с чем. Это ответ на вопрос. Когда при среднерыночной ставке 11-12% обещают 50%, при этом компания не дает никаких гарантий возврата средств, но люди, тем не менее, несут ей свои сбережения – это уже вопрос не чрезмерной доверчивости отдельных граждан, а тотального отсутствия в стране финансовой грамотности. На этом фоне обычное неумение пользоваться банкоматом просто меркнет. Подобные навыки приобретаются быстро – наша ежедневная практика это показывает, и прогресс в приобщении к банковским продуктам действительно есть. Проблема гораздо шире. Люди теряют деньги из-за незнания азов управления ими. И это уже не частная проблема отдельного человека, а глобальная социальная проблема. Можно вспомнить печальный опыт некоторых стран Юго-Восточной Азии. В Южной Корее, например, кредитный бум привел к тому, что каждый десятый житель страны не смог вернуть займы, и это стало уже проблемой государства. Какие финансовые вопросы наиболее интересуют население? Галина Коханова, руководитель Пресс-службы Новосибирского Муниципального банка: - В последние годы спрос населения на знание финансовых инструментов возрос. Причиной стало активное приобщение граждане России к банковским продуктам и услугам – вольно (т. к. растут доходы, и деньги нужно куда-то «пристраивать») или невольно (в связи с бурным развитием потребительского кредитования, переходом организаций на выдачу зарплат по пластиковым карточкам и т. д.). Основанная масса россиян – люди с относительно невысокими доходами, которым интересны в первую очередь потребительские кредиты и вклады. Альтернативные способы инвестирования средств (например, ПИФы) не столь востребованы. Они требуют специальных знаний, имеют достаточно высокий входной порог, в отличие от банковского вклада не гарантируют определенный доход, поскольку зависят от волатильности фондового рынка и т.д. Все более высоким спросом пользуется такая банковская услуга, как денежные переводы без открытия счета по системам быстрых денежных переводов. Этот рынок демонстрирует высокую динамику в связи с интенсивной миграцией в Россию граждан из бывших союзных республик. Кредитные карты также относятся к числу банковских продуктов, на которые растет спрос населения и, соответственно, потребность в понимании специфики этого инструмента. Какие вопросы и темы, по вашему мнению, наиболее остро нуждаются в широком освещении, каких знаний не хватает? Ирина Фадеева, заместитель директора по продажам финансовой группы БКС: - Не хватает знаний о новых инвестиционных инструментах, продуктах и возможностях. И дело не в том, что никто не информирует граждан об их появлении. Одни не интересуются перспективными финансовыми инструментами, потому что нечего вкладывать, другие - из-за низкого уровня финансовой грамотности, третьи – просто не доверяют на банкам, ни каким-либо другим финансовым структурам. Елена Тархова, главный специалист отдела развития розничного бизнеса «Связь-Банка» - В России пока мало внимания уделяется кредитным картам. Многие до сих пор не знают, в чем их суть, у других искаженное представление за счет негативного опыта, когда им присылали карты по почте, они один раз снимали деньги, а потом еще долго оставались должны. На самом же деле для человека, умеющего контролировать собственные расходы, кредитная карта – очень полезный инструмент. Какие финансовые продукты и услуги, на ваш взгляд, недооценены населением? С чем это связано? Андрей Грузденко, управляющий Новосибирским филиалом Альфа-Банка: - Безналичные расчеты по пластиковым картам. Как правило, клиент, получивший зарплату на карточный счёт, стремится мгновенно обналичить ее в банкомате. А ежегодное увеличение инфраструктуры торгово-сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, наоборот гарантирует максимальное удобство при расчетах. Возможно, это ментальность российского пользователя – лучше иметь наличные средства, нежели пользоваться преимуществом безналичного расчета. Банки также работают в этом направлении. Например, в нашем банке есть продуктовый ряд, стимулирующий расчеты по картам – это кобрендовые продукты, предполагающие дополнительные скидки и бонусы при совершении операций по карте. Ирина Фадеева, заместитель директора по продажам финансовой группы БКС: - В принципе у рынка финансовых услуг есть большой потенциал, поскольку на рынке ценных бумаг вкладывают сегодня не более 2% россиян. Галина Коханова, руководитель Пресс-службы Новосибирского Муниципального банка: - По причине «виртуальной» финансовой безграмотности в России пока не получил широкого распространения Интернет-банкинг – удаленное банковское обслуживание клиентов. Между тем это «уход» банка «в телефон», «в компьютер» - это перспективное направление банковского обслуживания, особенно для нашей страны с ее огромной территорией, где далеко не везде возможно открытие офисов и филиалов банков. «Электронный банк» – это максимально быстрый и простой доступ к банковским продуктам, который позволят осуществлять множество операций: от оплаты коммунальных услуг до гашения кредитов. Зачем гражданам нужно быть финансово грамотными, что это даст? Андрей Грузденко, управляющий Новосибирским филиалом Альфа-Банка: - Напрашивается аналогия с пультом от телевизора. Без него телевизор, конечно, будет работать. Но если вы используете возможности пульта, жизнь как-то становится комфортней. При этом нужно знать не сколько устройство этого пульта, сколько преимущества, которые он предоставляет. Так же и с финансовыми продуктами. Что бы понять всю их привлекательность, надо как минимум с ознакомиться с теми возможностями, которые они предоставляют. Все это - технологии. И это даже не вопрос желания клиента. Это уже скорее требование современного мира. Галина Коханова, руководитель Пресс-службы Новосибирского Муниципального банка: - Повышение информированности граждан о возможностях использования банковских инструментов, воспитание финансовой культуры важно в первую очередь для них самих, поскольку позволяет более эффективно распоряжаться собственными средствами, улучшает качество жизни. И наоборот. Многие люди, например, воспринимают заемные средства как легкие деньги и, набрав крупных кредитов, потом не могут за них расплатиться. Как, какими способами нужно просвещать население? Андрей Грузденко, управляющий Новосибирским филиалом Альфа-Банка: - Нужно стимулировать их обращение в банки. Здесь также нельзя недооценивать работу СМИ. На мой взгляд, приветствуются финансовые обзоры, аналитика, сравнение продуктов банков. Ирина Фадеева, заместитель директора по продажам финансовой группы БКС: - Уже сейчас идет активная просветительская работа, как со стороны СМИ, так и со стороны профессиональных участников рынка ценных бумаг. Нельзя не заметить и усилий государства в этом направлении. Думаю должно пройти время, пока россияне станут такими же искушенными в финансовых вопросах, как жители развитых стран. Галина Коханова, руководитель Пресс-службы Новосибирского Муниципального банка: - Все средства хороши, если они ведут к цели. Инструментами финансового ликбеза могут быть конференции, семинары, круглые столы, выпуск специальной просветительской литературы, запуск специализированных интернет-порталов, телепрограмм. Наибольший охват аудитории способны обеспечить СМИ, регулярно давая информацию о финансовых услугах, и именно это мы сейчас наблюдаем. Особая роль отводится школам. Но насколько впишется в и без того плотную программу новый предмет, каким будет его содержательное наполнение и готовы ли к этому прежде всего учителя – пока сказать сложно. Какие меры уже предпринимаются властями, банкирами, представителями финансовых организаций? Что еще планируется в этом отношении? Андрей Грузденко, управляющий Новосибирским филиалом Альфа-Банка: - В прошлом году, в Новосибирске, мы принимали участие в финансовой ярмарке, организованной одним бизнес-изданием. Результатами мы довольны. Возможно, опыт повторим, но пока обращений со стороны СМИ не поступало. На мой взгляд, здесь должна быть общая работа представителей властей, СМИ и банкиров. Ирина Фадеева, заместитель директора по продажам финансовой группы БКС: - Сейчас уже не редкость проведения круглых столов, обучающих семинаров, специализированных выставок и других мероприятий и акций, которые организованы вышеперечисленными участниками. Наша компания дополнительно развивает такое направление, как индивидуальное консультирование, т.к. вопросы личных финансов все равно требует некой конфиденциальности. Галина Коханова, руководитель Пресс-службы Новосибирского Муниципального банка: - Важно, что проблема повышения финансовой грамотности населения признана на государственном уровне. По поручению Президента России Минфином РФ разработана соответствующая программа, рассчитанная на 5 лет и предусматривающая систему мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг. Это плюс. Минус в том, что проблему можно «заболтать», поскольку тема финансового ликбеза входит сегодня в число TOP-тем, и отметиться на этой ниве считается хорошим тоном. На мой взгляд, ключевую роль в повышении финансовой грамотности населения должны играть банки, поскольку, вне зависимости от конъюнктуры, они заинтересованы в грамотном клиенте и должны сконцентрировать усилия на том, чтобы воспитать именно такого клиента. Новосибирский Муниципальный банк осознал эту проблему одним из первых и внес в программу свою достойную лепту, реализовав уникальный проект в области финансового образования подрастающего поколения. За первым этапом, выпуском в 2006 году книги-сказки «Приключения Муницыпленка», в 2007 году последовал второй – запуск образовательного сайта Муницыпленка (www.muncip.ru) – не имеющего аналогов своеобразного «электронного учебника» как для детей, будущих потребителей современных финансовых продуктов и услуг, так и для взрослых. Ресурс востребован, как показывает мониторинг, среди посетителей сайта есть сегодня представители большинства крупных российских городов, многих стран ближнего и дальнего зарубежья – США, Франции, Германии, Великобритании, Испании, Австрии, Ирландии, Японии и др. Сайт Муницыпленка признан лауреатом престижной Премии за достижения в сфере связей с общественностью «Белое крыло» в номинации «Лучший Интернет-проект». Елена Тархова, главный специалист отдела развития розничного бизнеса «Связь-Банка» - В последнее время власть и участники рынка достаточно много внимания уделяют повышению финансовой грамотности населения. Все чаще проводятся специализированные выставки и конференции, которые ориентируются не на узкий круг специалистов, а на широкую аудиторию потенциальных потребителей банковских услуг. Финансовыми вопросами активно интересуются журналисты. Их роль в просвещении населения по финансовым вопросам сегодня очень высока. ВРЕЗКИ Игорь Смуров, генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в г. Новосибирск: Уровень реальных доходов населения как нашего города, так  и страны в целом, согласно статистическим данным, на протяжении последних лет стабильно растет. И вместе с ростом благосостояния растет и спрос на финансовые услуги, предоставляемые банками. В частности, все больше и больше людей интересуются ипотечным кредитованием, многие предприятия переходят на зарплатные проекты. Вполне естественно, что в связи с этим ростом у людей возникает и необходимость в получении информации, дополнительного самообразования в финансовой сфере. Но стоит отметить, что эта потребность не носит характер всеобщей – заметная часть населения на данный момент в плане финансов больше занята вопросами потребления, чем накопления. Отсюда и перевес заинтересованности в сторону услуг кредитования и меньший интерес к банковским услугам в плане накопления. Со стороны печатных СМИ, телевидения, радио идет вполне достаточно информации для любого слушателя. А если учесть еще и большое количество образовательных семинаров, которые проводят игроки финансового рынка, можно сказать, что на данный момент повышение финансовой грамотности легко доступно для каждого желающего. На примере работы банка BSGV в Новосибирске могу сказать, что частично образованием занимаются и сами банки. Ведь каждый клиент получает всю необходимую информацию от своего персонального менеджера по любой из услуг банка и в любом необходимом для клиента объеме. Я думаю, что стоит ожидать увеличения роста финансовой грамотности после того, как больше людей задумаются не только над вопросом «На что купить?», но и над вопросом «Куда вложить, чтобы накопить?». Тогда и настанет воистину звездный час депозитов, ПИФов и других более сложных финансовых услуг. Николай Солабуто, консультант по личным финансам Инвестиционной компании «ФИНАМ»: - Тема финансовой грамотности населения была поднята президентом Путиным еще в середине 2007 года, и вскоре интерес руководства страны к ней вылился уже в более конкретную форму, а именно в подготовку Минфином целевой государственной программы ликвидации финансовой неграмотности с бюджетом порядка 100 млн долларов только государственных ассигнований, не считая средств частных компаний. В рамках программы предполагается активизировать просветительскую и разъяснительную работу среди населения, целью которой должно стать ознакомление рядовых россиян с принципами функционирования финансовой системы, существующими банковскими и инвестиционными продуктами, методами распознавания мошеннических схем и недобросовестной рекламы. Проблема озаботила Владимира Путина не случайно. Низкий уровень финансовых знаний среди российских граждан становится благодатной почвой для всевозможных строителей финансовых пирамид и прочих аферистов. В то же время реально существующие и предлагаемые российскими банками возможности эффективного управления собственными финансами для большинства наших соотечественников остаются тайной за семью печатями и не вызывают у них заслуженного доверия. Это приводит к тому, что россияне живут хуже, чем могли бы себе позволить с нынешними доходами, осложняется выполнение задачи по борьбе с бедностью, растет социальное напряжение. В то же время российская экономика остро нуждается в использовании внутренних источников финансирования, привлечении инвестиций не только от зарубежных финансовых империй, но и от граждан России. Если не повысить уровень финансовых знаний россиян, мы можем проиграть гонку за конкурентоспособность с ведущими финансовыми центрами, такими как страны Европы и США, многие века всасывающие финансовые знания с молоком матери и обучающиеся рассчитывать проценты дохода по ценным бумагам чуть ли не раньше, чем писать и читать. Российское бизнес-сообщество, и в первую очередь компании финансового сектора, встретили данную инициативу властей с энтузиазмом. В частности, инвестиционный холдинг «ФИНАМ» провел в сентябре 2007 года всероссийскую акцию «День финансовых знаний», в рамках которой в более чем 60 из 90 городов, где работают представители компании, были прочитаны открытые лекции и проведены бесплатные семинары по основам знаний о наиболее эффективных способах привлечения и вложения средств, принципах планирования семейного бюджета и основах работы на биржевых рынках. Акцию посетили свыше восьми тысяч человек, но это все еще капля в море российского населения. Конечно, пока очень немногие россияне воспринимают сферу финансов как один из видов заработка. Скорее на банк смотрят как на место, где можно получить кредит. Но даже понимание россиянами этого продукта и правил пользования им оставляет желать лучшего. Многие наши сограждане поддаются на красивую рекламу и попадают в кредитные ловушки, что порой заканчивается трагически. Количество невозвратов по кредитам растет, безнадежные кредиты повисают на балансе банков, а значит, им становится все сложнее привлекать средства на развитие. В результате банкам приходится ужесточать условия кредитования, от чего страдает в первую очередь розничная торговля. Все это тянет назад темпы роста нашей экономики, а значит, в результате все мы живем хуже. Поэтому российские инвестиционные компании в своей просветительской деятельности не ограничиваются освещением преимуществ вложения средств в ценные бумаги и другие инвестиционные инструменты и разъясняют гражданам принципы и риски функционирования финансовой системы в целом.