УГОЛОК ВКЛАДОИСКАТЕЛЯ

С наступлением сезона предновогодних распродаж, «высокий сезон» по традиции, сложившейся уже более десяти лет назад, наступает и в банках. Не стал исключением и нынешний год: многие банки вышли с предложениями делать населению так называемые сезонные вклады. Фишка таких предложений – повышенные процентные ставки (в среднем новогодние ставки повышаются на 0,5-1,5%). А в некоторых случаях и гарантированные подарки и сюрпризы. НОВОГОДНИЕ СПЕЦПРЕДЛОЖЕНИЯ Вклады являются самым популярным праздничным, а в частности, новогодним продуктом многих банков. По статистике, пик активности российских вкладчиков приходится на осенне-зимний период, а именно на декабрь. Специалисты связывают это с максимальным повышением деловой активности населения и, как следствие, с желанием клиентов банков как можно более выгодно разместить появившиеся свободные средства (Все-таки праздники на носу, а деньги - это, как известно, очень хитрый предмет. Так что лучше, конечно, упрятать их подальше с глаз долой до поры до времени.) Вот тогда, идя навстречу пожеланиям трудящихся, банки и делают гражданам предложения, от которых практически невозможно отказаться, стимулируя при этом и без того высокий сезонный интерес к вкладам всевозможными подарками: кондитерскими изделиями, напитками, различными розыгрышами, а то и более серьезными материальными поощрениями, такими как мобильные телефоны, бытовая, аудио- и видеотехника, компьютеры, туристические поездки и прочее. Все зависит от фантазии маркетологов и, конечно, от условий вкладов. Подарком может быть, например, и премиальная пластиковая карта с бесплатным годовым обслуживаем. Ведь главное - не подарок, главное - внимание Так вот самое интересное, что в итоге сезонные спецпредложения порой составляют наиболее весомую часть депозитной базы банков. В период проведения различных праздничных акций объем прироста денежных средств от населения вполне способен увеличиваться более чем на 35% по сравнению с таким же периодом, но без акций. В некоторых банках после проведения сезонных мероприятий увеличение депозитной базы может дойти до 20%, а клиентской - до 5%. Весьма серьезные показатели. А вообще же кредитные учреждения за праздники могут «накосить» до половины всех привлеченных депозитов. Вспоминается старый анекдот, в котором актеру захудалого провинциального театра предложили в конце декабря отправиться в Америку на съемки в главной роли в новом голливудском блокбастере, но тот задумался, повздыхал и ответил: «В декабре не могу. У меня елки...». ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ВКЛАДЫ Однако сезонные предложения, сопровождаемые повышением процентных ставок по вкладам и различными подарками, сюрпризами и розыгрышами для стимула - это далеко не единственный метод привлечения банками населения размещать свои деньги во вклады. Есть и гораздо более прогрессивные методы. Например, инвестиционные вклады. Такой вид вкладов в нашей стране появился относительно недавно - в 2005 году. Инвестиционный вклад отличается от классического тем, что в первом случае банк требует вкладывать часть средств в паевые инвестиционные фонды. Сумма для инвестирования в ПИФы при этом составляет, как правило, не менее 100% суммы вкладов (но может составлять и 300-400% от вклада) и зависит от сроков вложения. Одной из привлекательных сторон такого вида вкладов, как и в случае с новогодними предложениями, является повышенная процентная ставка по вкладу, которая может доходить до 15% годовых. К тому же, средства, переданные в паевой инвестиционный фонд, тоже теоретически должны расти, хотя гарантировать это вам не может никто. Как известно, стоимость пая может изменяться в цене по-разному, то есть не только расти, но и падать. Так, кстати, в большинстве своем и повели себя в этом году паи, «привязанные» к банковским вкладам. Ни один из ПИФов, которые предлагали банки для открытия инвестиционных вкладов, не показал в 2007 году высокой доходности. Таким образом депозит как бы служит компенсацией рисков вложений в ПИФы. Вклады с привязкой к ПИФам, по мнению экспертов, предназначены, в первую очередь, для людей, которые имеют достаточно хорошее представление об инвестиционных продуктах и принципах работы фондового рынка, но при этом не являются опытным инвестором в ценные бумаги. Для последних более предпочтительно покупать паи непосредственно в управляющих компаниях, а совсем «зеленые» новички, как правило, в ПИФы даже не суются. При вложениях средств в инвестиционные вклады никаких ограничений на распоряжение паями их владельцами не существует - они регламентируются только правилами самого паевого инвестиционного фонда. Так что в теории клиент имеет право продать свои паи уже на следующий день после покупки, если это не запрещено фондом, или обменять их на паи другого фонда той же управляющей компании. Но специалисты советуют все-таки этого не делать: паи предпочтительнее покупать на срок от одного года и более. Если вы, конечно, надеетесь все-таки увидеть хоть сколь-нибудь значительные результаты инвестирования. Выбирая тот или иной ПИФ, следует руководствоваться не только репутацией и надежностью управляющей компании, но и своим отношением к рискам. Об этом было сказано неоднократно, в том числе и нашим журналом. Выбирать инвестиционную стратегию нужно по себе. Хотите рисковать - добро пожаловать в фонды акций, не хотите - приобретайте паи фондов облигаций. Не уверены, что хотите поставит на карту все, но стремитесь заработать побольше - для вас фонды смешанных инвестиций. Но никогда не судите о доходности того или иного фонда по его прошлым достижениям. Управляющие компании не устают повторять инвесторам: доходность фонда в прошлом не гарантирует получения положительного результата в будущем. Однако в связи с тем, что такие комбинированные банковские продукты, как инвестиционные вклады, являются для наших соотечественников достаточно новыми, особой популярности в народе они пока не снискали. Причиной тому эксперты называют их ориентированность на менее массовую аудиторию. Потенциальных вкладчиков, которых заинтересуют инвестиционные вклады, в настоящее время гораздо меньше, чем тех, кто уже вложил свои средства в классические банковские депозиты. ИНДЕКСИРУЕМЫЕ ДЕПОЗИТЫ Другим инновационным предложением банков для своих клиентов являются так называемые индексируемые депозиты. Вкладчику, который размещает свои средства на индексируемом депозите, гарантируется возврат всей вложенной суммы и начисление минимальной процентной ставки. Доходность такого депозита напрямую будет зависеть от поведения того или иного рыночного показателя, к которому и привязан такой вклад, например индекс РТС. Это предложение, считают профессионалы, будет наиболее актуально для очень осторожных инвесторов, для тех, чья приоритетная задача не приумножить свои сбережения, а, в первую очередь, сберечь. С другой стороны, в случае индексируемого депозита такие вкладчики получают дополнительную возможность значительно повысить доходность по вкладам по сравнению с классическими банковскими депозитами. Также такие вклады могут быть интересны и более опытным инвесторам, которые хотели исключить риск потери денежных средств при негативных ситуациях на рынке. Немаловажным моментом является и то, что на индексируемые депозиты распространяется действие системы страхования вкладов. При размещении средств на таких депозитах с вкладчика не взимается никаких дополнительных комиссий. В то время как в случае со вкладами, которые привязаны к паевым инвестиционным фондам, о которых мы говорили ранее, вкладчик-пайщик выплачивает комиссию при покупке пая, его продаже, а также уплачивается налог на прибыль. Недостатком индексируемых депозитов можно назвать то, что если ситуация на рынке будет складываться негативным образом, вкладчик не получит никакого дополнительного дохода. Очевидно, что большим спросом будут пользоваться вклады, которые привязаны к наиболее стабильно растущим рыночным индексам. Например, если будут расти цены на нефть, как это происходит сейчас, вклады, привязанные, скажем, к росту цены на эталонную марку нефти Brent, будут более популярны, чем те, которые зависят от индекса РТС, который не показывает такого уверенного роста и менее стабилен. БЕЗОТЗЫВНЫЕ ВКЛАДЫ В скором времени в нашей стране может появиться новый вид банковских вкладов - так называемые безотзывные вклады. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму в сентябре 2007 года. Этот документ подготовлен по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и внесен в Госдуму главой Ассоциации региональных банков Анатолием Аксаковым. Он предусматривает поправки в закон о банках и банковской деятельности и в статью 837 Гражданского кодекса. Сейчас Гражданский кодекс обязывает банки выдавать гражданам всю сумму вкладов или ее часть по первому требованию. В соответствии же с новым законопроектом, положив деньги на счет безотзывного вклада, граждане уже не смогут снять их при первой необходимости, даже пожертвовав процентами, как это бывает в случае со срочными депозитами. Также для обеспечения дополнительных гарантий вкладчикам законопроект ограничивает размер безотзывных депозитов. Они не могут превышать предельную сумму возмещения, предусмотренную законом о страховании вкладов физических лиц. Сейчас она составляет 400 тысяч рублей. Проценты по безотзывным вкладам будут, скорее всего, на 2-3% выше, чем по остальным. Но также они будут зависеть от срока, на который будет внесен вклад. Во введении подобных вкладов больше всего заинтересованы региональные банки, которые наиболее остро нуждаются в «длинных» деньгах. Арсений Светлов, «Время денег»