СТРАХОВАНИЕ БЕЗ СТРАХА

Бурные и нестабильные девяностые оставили яркий след практически во всех сферах жизни постсоветского человека. Не стала исключением и культура страхования нашего населения, которая традиционно была сильна в СССР на протяжении нескольких десятилетий. Когда «закончился» советский Росгосстрах – стабильный, надежный, единственный, страховой рынок одичал и показал гражданам нашей страны острые клыки периода первоначального накопления капитала. Приручить его удалось далеко не сразу, этот процесс продолжается и по сей день. В настоящее время на российском страховом рынке более тысячи страховых организаций, и рынок этот, по признанию экспертов, пока еще очень молод, самым зрелым компаниям сегодня не более 15 лет. Большое число нестабильных компаний, нескончаемое движение на рынке, Росстрахнадзора, политика направленная на массовый отзыв лицензий, минимализацию страховых выплат, - все это, конечно, не добавляет населению доверия к страховщикам. Но есть у современного российского страхования и положительные черты. Наряду с улучшением, стабилизацией экономической ситуации в нашей стране в целом страховщики становятся умнее, опытнее, профессиональнее. Теперь они изо всех сил стараются работать на повышение страховой культуры, усиленно разрабатывают программы лояльности, отчаянно рекламируют свои продукты и увеличивают объемы выплат. «Если эти процессы сойдутся в одной точке, то и у нас будет такая же страховая культура, как в других цивилизованных государствах», - считает Алла Николаевна Щередина, руководитель Управления страхования имущества и ответственности ЗАО «ЗапСибЖАСО». Она рассказала нам о некоторых основных правилах выбора страховой компании в условиях современного рынка страхования. - Выбирая страховую компанию, все свои усилия необходимо сконцентрировать в двух направлениях. Во-первых, нужно грамотно оценить страховщика, которого вы выбираете, а во-вторых, очень внимательно отнестись к тем документам, которые вы подписываете. Второе очень важно, поэтому с него и начнем. Очень часто страхователи, т. е. клиенты страховых компаний либо невнимательно смотрят, либо не до конца понимают, что они подписывают серьезные документы, такие как правила страхования, договор страхования и страховой полис. А в этих документах очень четко прописаны риски (застраховаться от всего невозможно!), которые покрывает страховая компания, и определен круг обязанностей страхователя, невыполнение которых влечет за собой отказ от страховой выплаты. - На что нужно обращать внимание страхователю, читая договор страхования? - Первое, что нужно сделать, держа в руках не подписанный еще договор страхования, это выяснить объект и субъект договора. Если вы страхуете квартиру без отделки, то вы должны понимать, что у вас застрахованы только конструктивные элементы и в дальнейшем любая порча обоев или линолеума страховкой не покрывается. Внимательно прочтите список рисков, от которых застраховано ваше имущество. Если автомобиль застрахован от падения метеорита, то ни за какое ДТП возмещения вы не получите. В корреляции с рисками нужно выяснить и исключения, то есть то, что страховой компаний не покрывается. А список исключений может быть достаточно длинным, и это совершенно нормально. Затем обратите внимание на обязанности страхователя, выясните, какие обязанности накладывает на вас договор. Как правило, это забота о сохранности своего имущества. То есть, если, к примеру, вы оставили свою квартиру открытой и уехали на месяц в отпуск, то это однозначно приведет к отказу от выплаты возмещения в случае пропажи вашего имущества. Тот же исход ожидает вас и в случае, если вы какими-либо действиями способствовали наступлению страхового случая, а также если вы не вовремя внесли страховой взнос. Особое внимание следует обращать на тот пункт, в котором говорится о сообщении ложных или недостоверных сведений об объекте или условиях эксплуатации объекта страхования. Обо всех изменениях в условиях эксплуатации или содержания объекта страхования надо непременно сообщать страховщику. И эта обязанность тоже возложена на страхователя договором страхования. - Какие еще критерии следует учитывать, выбирая страховщика? - Разумеется, при выборе страховщика полезно будет оценить его финансовое состояние. Эта информация, как правило, находится в открытых источниках: на специальных веб-сайтах (таких как, например, www.insur-info.ru или www.allinsurance.ru), где публикуются рейтинги и официальные документы страховщиков, в печатных СМИ. Чтобы понять, как та или иная компания будет платить вам, следует выяснить, как она платит другим. Эту информацию также легко получить из тех же источников. Наиболее интересный показатель любой компании – это уровень выплат (объем выплат, произведенных за какой-то отчетный период, поделенный на объем собираемой премии). Если у какой-либо компании он стремится к нулю, то, возможно, речь здесь идет о минимизации выплат и, скорее всего, некорректных методах, то есть эта организации занимается только сбором денег, но никак не их выплатой. Но ведь риски, взятые на себя страховой компанией, должны непременно когда-то наступить. Еще один момент, на который нужно обратить внимание, – это объем собственных средств и уставного капитала страховщика, размер которого строго определен законодательством. Хотя тут не дремлет и Росстрахнадзор: если компанией не выполняется норматив по уставному капиталу, то лицензия у нее отзывается автоматически. Лучше всего руководствоваться деловой репутацией страховой компании. Не рекомендуется обращаться к страховщику наобум, желательно ознакомиться с послужным списком компании, перечнем основных клиентов и наиболее крупных выплат. Как правило, такая информация не замалчивается. - Кто является гарантом исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем? - Конечно, страховая компания, как и любое другое финансовое учреждение, работает в рамках действующего законодательства. В случае неисполнения ею своих обязательств, страхователь с любой претензией к страховщику вправе обратиться в суд. Но непосредственно надзирающим органом за деятельностью страховых компаний является Росстрахнадзор. Поэтому наиболее осведомленные и грамотные страхователи, желая найти правду во взаимоотношениях со страховой компанией, как правило, подают две претензии – одну в суд, другую – в Росстрахнадзор, и это правильно. В случае выявления нарушения, разбирательство по существу дела будут вести обе инстанции. - Есть ли у страховых компаний специализация и нужно ли ее учитывать при обращении к страховщику? - Да, в некотором смысле, такая специализация есть. Не так давно действующим законодательством страховым компаниям, занимающимся долгосрочным накопительным страхованием жизни, было запрещено совмещать эту деятельность с другими выдами страховых услуг. Таким образом, в настоящее время страховщик обязан заниматься либо страхованием жизни, либо всем остальным. А что касается остальных специализаций, то они не такие явные. Большинство рыночных страховщиков сегодня активно идут в ритейл, то есть в розничные продажи страховых продуктов. Это страхование ОСАГО, КАСКО, страхование от несчастного случая и болезни, страхование имущества физических и юридических лиц, профессиональной и иной ответственности. Как правило, продуктовая линейка у многих компаний очень схожа. Есть компании, которые по исторически сложившейся традиции специализируются, например, на авиакосмических, ядерных, технологических, строительно-монтажных, железнодорожных рисках. Юридическим лицам, крупным предприятиям, конечно, для начала лучше узнать специализацию компании, с которой они собираются работать. А что касается физических лиц, то, конечно, проще и легче всего работать с одним страховщиком. И более того, страховые компании заинтересованы, чтобы клиенты работали с ними по целому комплексу программ, и для стимулирования покупки максимального количества полисов страховщики разрабатывают различные программы лояльности. Поэтому, конечно, лучше выбирать одну компанию. Бояться тут особенно нечего, потому что риски физических лиц не так велики по размеру обязательств, и любой серьезный страховщик в состоянии выплачивать вам страховую сумму по всему спектру договоров. Арсений Светлов, «Время денег»