ПОКА ГРОМ НЕ ГРЯНЕТ?

Уважаемые читатели! Этой статьей мы открываем цикл, посвященный одной из наиболее актуальных сегодня тем – теме страхования. В этой сфере, безусловно, как и в любой другой, есть очень много нюансов, вопросов, спорных и неясных моментов. Но здесь, как нигде, они приобретают наибольшую важность, поскольку речь идет, в частности, о самом дорогом, что есть у человека, – здоровье и жизни. Но прежде чем перейти к детальному рассмотрению этой темы, поговорим о том, что есть страхование вообще, как обстоят дела с ним нашей стране, и немного о том, какие существуют основные виды страхования. Не страшно? Слово «страхование», думаю, понятно каждому русскому человеку без исключения за счет его внутренней формы. «Страх», лежащий в основе этого понятия – это страх за сохранность своего имущества, своего здоровья и здоровья близких, страх остаться без куска хлеба и без крыши над головой, страх потерять своих родных и многие другие страхи, присущие нам, смертным, с незапамятных времен до наших дней. Но вот если с понимаем смысла слова «страх» у нас вроде все хорошо, то с четким понимаем того, что такое страхование и зачем вообще нам предлагают эту услугу, у нас пока, к сожалению, почти никак. Видимо, этим мы и отличаемся от скажем, англичан или американцев, ведь в английском языке в основе слова «insurance» - «страхование» лежит корень «sure», что означает «надежный, безопасный» или «уверенный»… Шутки шутками, но последние исследования показали, что более половины россиян не пользуются никакими видами страховых услуг вообще, потому что считают страхование неэффективным, слишком дорогим или вовсе не понимают, как в целом работает система страхования. Только около 40% граждан нашей страны имеют страховые полисы, и то половина из них – это те, кто приобрел полис ОСАГО, а значит, по обязанности, а не по желанию, треть получили медицинскую страховку за счет предприятия, на котором работают, а еще четверть имеют пенсионную страховку, тоже за счет работодателя. Только каждый десятый добровольно воспользовался услугами коммерческого страхования жилья или медицинского страхования. На долю КАСКО, накопительного страхования жизни, страхования детей к совершеннолетию, пенсионного страхования, выпало и вовсе от 2 до 7%. Оценить эту картину несложно, если знать, что в развитых странах Запада 96% всего населения живет, имея по пять-шесть полисов добровольного страхования. А зачем? Однако так в нашей стране было далеко не всегда. В советские времена люди, не скупясь, страховали все и вся – дома, машины, родных и близких от несчастных случаев и болезней. Заботливые родители дарили детям страховки, рассчитывая, что к их совершеннолетию скопившийся капитал позволит чадам уверенно шагнуть во взрослую жизнь. Еще в 90-м году сборы Госстраха на 80% состояли из сборов по страхованию жизни. Хорошая традиция, но возрождаться она, похоже, пока не особенно спешит. Русскому человеку вообще больше присуще не думать о рисках, забывая, что этот самый жареный петух все же когда-нибудь придет и обязательно куда-нибудь клюнет. Но вот только в условиях, когда государство сокращает свои обязательства перед гражданами, перекладывая на их плечи часть ответственности за лечение, обучение, безбедную старость, надеяться, что кто-то, как прежде, позаботиться о твоем благополучии, наверное, все же не стоит. Вообще же, чтобы каким-то образом ответить на вопрос, нужно ли страхование, и хотя бы в первом приближении понять, как работает эта система, можно обратиться к историкам. Последние утверждают, что страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений, причиной появления которых стал рискованный характер производства. Так возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно. Но при этом было замечено, что наступление чрезвычайных событий носит случайный характер и ущерб наносится неравномерно. При этом число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. И тогда солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. Собственно, это и делает возможным существование страхования как такового. Конечно, страхование – это довольно сложная система со своими механизмами, правилами и условиями. И мы обязательно вернемся к этим вопросам. Ведь от их знания могут зависеть - и это не будет преувеличением– здоровье, благополучие и будущее, ваше и ваших детей. А теперь посмотрим, какие существуют основные виды страхования. Что страхуем? Различают личное страхование, страхование имущества, ответственности, финансовых рисков. Хотя последний вид страхования сегодня развит в России в меньшей степени. Личное страхование касается защиты жизни, здоровья и трудоспособности человека. К нему относится страхование жизни, добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев позволяет получить страховую защиту не только по основным видам рисков (рискам смерти, получения инвалидности, травмы в результате несчастного случая). Здесь широко представлены и дополнительные риски. Это риски смерти и получения инвалидности вследствие естественных причин; установления диагноза критического заболевания; риск операции, госпитализации в результате несчастного случая или болезни; временной потери трудоспособности (выплаты за время нахождения на больничном); потери трудоспособности в результате несчастного случая, повлекший оказание медико-социальной помощи. Страхование жизни при этом может сочетать рисковую и сберегательную функции. Программы долгосрочного страхования жизни позволяют обеспечить финансовую поддержку семье в случае утраты кормильца, наступления нетрудоспособности и выхода на пенсию. Они позволяют создать гарантированные накопления для ребенка к определенному возрасту или событию в его жизни. Именно такие страховые программы были столь популярны в Советском Союзе В имущественном страховании объектом страховых правоотношений выступает, как можно догадаться, различное имущество. Застраховать имущество от угрожающих ему рисков (от пожара, взрыва, действия воды, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц) может не только его собственник. Имущество, принимаемое на страхование, может находиться как во владении, так и в пользовании и распоряжении. Здесь важно, чтобы лицо, страхующее имущество, несло за него ответственность. Страхование имущества физических лиц предусматривает страхование недвижимости, домашних животных, транспорта и земельных участков. Со страхованием ответственности хорошо знакомы автомобилисты, для которых наличие полиса ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности) является обязательным. Кроме того, сейчас все большую популярность приобретает страхование гражданской ответственности квартиросъемщика (собственника квартиры) и членов его семьи за причинение вреда соседям. В любом случае здесь страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб или вред вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование экономических (финансовых) рисков – еще одна отрасль страхования, к которой относят страхование рисков прямых и косвенных экономических потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоя оборудования вследствие недопоставок сырья, забастовок и других объективных причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и прочее. ВРЕЗКА 1 Согласно статьи 2-й Федерального закона от 27.11.1992 г. № 4015-1 «О страховании», страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). ВРЕЗКА 2 Некоторые термины и понятия страхования Страховщик – страховая компания (СК) или ее представитель. Страхователь – клиент СК, юридическое или физическое лицо. Выгодоприобретатель – лицо (физическое или юридическое, как правило, страхователь или банк), которое назначено страхователем по условиям договора получателем страхового возмещения. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого и заключается договор страхования. Страховой случай, он же страховое событие – фактически происшедшее событие, которое по условиям договора влечет за собой выплату страхового возмещения. Страховая сумма – фактически стоимость застрахованного объекта. В некоторых случаях требует согласования (котировки) со страховщиком. А. Сумма, на которую страхуется объект или риск и в соответствии с которой устанавливаются страховые платежи и страховое возмещение. Б. В личном страховании - денежное возмещение, выплачиваемое страхователю при наступлении страхового случая. Страховая премия (взнос, платеж) – сумма, которую страхователь платит страховщику. Полис – основной документ страхования – документальное юридическое подтверждение того, что был заключен договор страхования. Франшиза – сумма, от выплаты которой освобождается страховая компания в случае наступления страхового случая. Наличие и сумма франшизы оговариваются при заключении договора и обязательно отмечаются в полисе. КАСКО – страхование транспорта. Чаще всего КАСКО применяется к страхованию автомобилей. Карго – страхование грузов. Аддендум – дополнение к уже выписанному полису (утверждает какие-либо изменения, не требующие перезаключения договора). Евгений Ющенко, «Время денег»