ДЕНЬГИ – В ДЕЛО. Кредиты малому и среднему бизнесу

Сегодня все больше банков на новосибирском рынке продвигают такой продукт, как кредитование малого и среднего бизнеса. Этот сектор еще очень далек от перенасыщения, но в ближайшие годы, очевидно, он будет развиваться достаточно активно. Об особенностях такого кредитования мы побеседовали с Вячеславом Глебовым, заместителем управляющего филиалом, и Юлией Горжей, главным специалистом отдела по кредитованию малого и среднего бизнеса филиала «Новосибирский» Русского Банка Развития. В Русском Банке Развития специальные кредитные продукты для предприятий, относящихся к этому сегменту экономики, начали предлагаться относительно недавно – в сентябре 2006 года. – Насколько сейчас популярен такой продукт, как кредитование малого и среднего бизнеса? Многие ли им уже воспользовались? В. Г. – Кредитование малого и среднего бизнеса активно развивается, всего лишь за несколько месяцев работы к нам обратились с кредитными заявками более двухсот компаний. Для нас это хороший показатель того, что спрос на специальные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса еще намного превышает предложение. Фирмам, как правило, необходимы дополнительные денежные средства для пополнения остатка товаров на складе, расширения ассортимента продукции, приобретения нового оборудования, транспортных средств и даже недвижимости. Хотя среди предпринимателей еще и бытует мнение, что гораздо проще получить деньги в бизнес, оформив кредит на частное лицо. Но постепенно взгляд на эту проблему меняется, и мы это только приветствуем. – Каким предприятиям малого и среднего бизнеса выдаются кредиты? Есть ли ограничения? Ю. Г. – Спектр видов деятельности предприятий очень широк и практически не ограничен. Это могут быть как компании различной формы собственности (ООО, ЗАО и т. д.), так и индивидуальные предприниматели, работающие в сфере торговли, оказания услуг, занимающиеся производством. Исключение составляют только сельскохозяйственные предприятия и игорные заведения, которые мы, как и многие другие банки, не кредитуем. Еще один важный момент. Мы выдаем кредиты только коммерческим структурам, организованным с целью получения прибыли. Товарищества, общественные и автономные некоммерческие организации таковыми не являются. Среднегодовой оборот у предприятия-заемщика должен составлять не более 60 млн рублей. Кредитование предприятий, оборот которых превышает эту сумму, относится уже к корпоративному кредитованию. – На каких условиях предприятиям выдают кредиты? В. Г. - Начнем с того, что наша линейка кредитных продуктов разнообразна и практически каждая фирма может выбрать для себя наиболее приемлемую форму кредитования. Мы предлагаем овердрафты, кредиты, кредитные линии, банковские гарантии. Кредитные ресурсы могут предоставляться на срок от трех месяцев до пяти лет. Максимальная сумма - 7,5 млн рублей, процентные ставки - от 14% годовых. Что касается комиссий, то преимуществом нашего банка является то, что у нас нет таких комиссий, как ежемесячный сбор за ведение счета, за открытие ссудного счета, за рассмотрение кредитной заявки. Кроме выплаты процентов и основного долга по кредиту, заемщика ожидает единоразовая комиссия за предоставление кредита. Максимальный ее размер до 1,5% от суммы кредита в зависимости от выбранного заемщиком кредитного продукта. Также при несвоевременном или не полном погашении задолженности заемщик выплачивает штрафные санкции. Спросом пользуются и банковские гарантии. В основном, они нужны компаниям для участия в различных тендерах, но с успехом могут быть использованы и при работе с поставщиками в качестве гарантии своевременного погашения задолженности за отгруженную продукцию. Недавно наш банк разработал специальные условия для туристических фирм по получению банковских гарантий в соответствии с требованиями федерального закона о финансовых гарантиях туроператоров. – Чем обеспечивается кредит, выданный банком предпринимателю или предприятию? В. Г. – Политика нашего банка – индивидуальный и лояльный подход к каждому клиенту. Обеспечением по кредиту может выступать как имущество самого заемщика, так и третьих лиц (в том числе и непосредственно руководителей компании-заемщика). Имущество, принимаемое в залог, - оборудование, транспортные средства, коммерческая недвижимость, товары в обороте, банковские векселя. Основное требование к залоговому имуществу – это его ликвидность. Дополнительным условием предоставления кредитного продукта является поручительство юридического или физических лиц. Поручителями могут являться учредители заемщика, их супруги, деловые партнеры. Особо следует отметить, что при пользовании таким продуктом, как овердрафт, наш банк не требует обязательного предоставления имущества в залог, достаточно только поручительства. – Какие документы предоставляет юридическое лицо банку для оформления кредита? Ю. Г. – Заемщик должен предоставить в банк для рассмотрения своей кредитной заявки стандартный набор документов, который можно разделить на три блока. Это, конечно же, документы, подтверждающие правоспособность заемщика, затем документы по финансово-хозяйственной деятельности и информация по предлагаемому обеспечению кредита. Это не много. По опыту общения с нашими клиентами временные затраты на подготовку пакета документов на кредит составляют от 2 до 5 дней. – Как и по каким критериям банк оценивает предприятие, подавшее заявку на кредит? В. Г. - Предприятие, подавшее заявку на получение кредита, оценивается банком с помощью скорринговой методики. Эта методика позволяет в короткие сроки определить платежеспособность и кредитоспособность компании по результатам расчета определенного набора коэффициентов, характеризующих его финансово-экономическое состояние. Особо следует отметить, что данный расчет корректируется на индивидуальные особенности бизнеса клиента, которые далеко не всегда видны за сухими цифрами баланса. Обязательным условием при рассмотрении кредитной заявки является выезд наших специалистов в офис или на производство к потенциальному заемщику. Существенными критериями для банка при принятии решения о кредитовании являются легитимность бизнеса заемщика, устойчивые связи с поставщиками и потребителями, положительный финансовый результат хозяйственной деятельности, ликвидность имущества, предлагаемого в залог. Анализируя имеющийся у нас опыт, можно отметить, что наиболее частыми причинами отказа в кредитовании становится отрицательная кредитная история компании или же его убыточная деятельность. – Если у предпринимателя нет кредитной истории, и предприятие только начинает свою деятельность, так что невозможно определить, убыточное оно или нет, в таком случае последует отказ в кредитовании? Ю. Г. – Кредиты выдаются организациям, которые работают не менее шести месяцев, в крайнем случае, не менее трех. В течение этого времени проходит как минимум два отчетных периода, за которые будут подготовлены либо декларации, либо бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках. Уже на основании этого можно оценить деятельность предприятия. Кредитные заявки от вновь созданных предприятий не рассматриваются. Отсутствие кредитной истории у потенциального заемщика не является в нашем банке поводом для отказа в кредитовании. – Каков порядок действий предпринимателя/представителя юридического лица при оформлении кредита? Ю. Г. – Потенциальный заемщик звонит в банк или приходит в офис и получает первичную консультацию кредитного специалиста. Мы выдаем ему перечень необходимых для предоставления документов, в том числе заявку на получение кредита. Заполнив заявку, заемщик предоставляет ее в банк удобным ему способом – приносит лично или присылает по электронной почте. Поступившая в банк заявка является основанием для кредитного менеджера для начала работы с клиентом. На этом этапе проводится экспресс-анализ на наличие так называемых «стоп-факторов», которые не позволят установить кредитный лимит на компанию. После этого кредитный специалист связывается с контактным лицом компании и информирует о принятии заявки к работе или отказе в ее рассмотрении. Для дальнейшей работы от клиента требуется предоставить в банк полный пакет документов и обеспечить встречу руководства или владельцев компании с кредитным специалистом. После проведения стандартной процедуры рассмотрения кредитной заявки на кредитном комитете выносится окончательное решение по условиям предоставляемого кредита. После этого заемщику остается лишь документально оформить кредитную сделку и воспользоваться кредитными средствами. В некоторых случаях по результатам изучения финансово-хозяйственной деятельности компании сумма запрашиваемого кредита может быть изменена банком как в меньшую сторону в одностороннем порядке, так и в большую – по согласованию с заемщиком. Стандартные сроки рассмотрения кредитной заявки составляют от 2 до 5 дней. Хочется обратить внимание на то, что для добросовестных заемщиков Русский Банк Развития предлагает бонус. При повторном кредитовании заемщика, имеющего положительную кредитную историю в нашем банке, банк предоставляет кредиты по сниженной процентной ставке. – Каков порядок погашения задолженности по кредиту? Ю. Г. – Кредиты погашаются ежемесячно по графику платежей, который является приложением к кредитному договору. Обычно погашение начинается по истечении первых 30 дней пользования кредитом. Но банк может учесть пожелания заемщика, особенности его бизнеса и составить индивидуальный график погашения кредита с отсрочкой первого платежа до 6 месяцев. Уплата процентов, погашение самого кредита могут производиться заемщиком как самостоятельно, так и банком. В первом случае клиент производит погашение платежными поручениями, направляя денежные средства со своего расчетного счета на счета для погашения процентов и основного долга по кредиту. Во втором случае, банк самостоятельно списывает необходимые денежные средства с расчетного счета клиента. Здесь клиенту необходимо лишь обеспечить наличие денежных средств на расчетном счете в Русском Банке Развития к дате погашения. – Как работает банк с предприятиями-банкротами, лишившимися возможности рассчитаться по кредиту? В. Г. - К счастью, пока мы с такими ситуациями не сталкивались. Стандартной схемой для банков при дефолте заемщика является судебный порядок взыскания просроченных задолженностей. Но каждый конкретный случай невозврата кредита требует индивидуального подхода банка к решению проблемы и зависит от многих факторов. Евгений Ющенко, "Время денег"