ЛУЧШЕ БЫТЬ БОГАТЫМ, НО ЗДОРОВЫМ
Проблема финансового обеспечения собственной старости сегодня начинает волновать уже и людей, так сказать, в полном расцвете сил. Действительно, все больше граждан начинают осознавать тот факт, что если не предпринять каких-либо действий будучи еще достаточно молодым и вполне здоровом, т. е. находясь в том возрасте, когда вы еще способны кормить и себя, и свою семью, то в будущем придется рассчитывать только на то, что государство обеспечит вас лишь минимальным денежным довольствием, которого едва ли хватит только на самое необходимое, да и то по праздникам. Ажиотаж подогревает и проводимая в стране пенсионная реформа, заставляя наших соотечественников искать различные варианты решения проблемы пенсионного накопления.

Один из вариантов накопить себе на старость – приобрести полис накопительного страхования жизни, который предлагают сегодня многие страховые компании.

Накопительное страхование появилось в России еще в XIX веке, когда в нашей стране начала функционировать система государственного страхования. Первоначально она существовала в виде пенсионных касс для горнорабочих и железнодорожников. С появлением Главного управления государственного страхования, после революции Советским правительством был учрежден Госстрах, благодаря которому вплоть до начала девяностых годов почти 70% советских семей имели полисы накопительного страхования жизни, детей к совершеннолетию или бракосочетанию. Традиция эта была довольно сильна и вряд ли была бы разрушена, если бы не 1991 год, обесценивший все сбережения и разом подорвавший доверие населения ко всем банковским и страховым структурам. А чуть было воскресший интерес граждан к накопительному страхованию добил август 1998-го. Сейчас, согласно экспертным оценкам, накопительным страхованием в России пользуется не более 10% населения. А между тем это один из наиболее популярных страховых продуктов во всем мире.

Схема накопительного страхования жизни, одной из разновидностей которого и является пенсионное страхование, очень проста. Срок действия страхового полиса делится на два этапа: первый – это накопление, второй – непосредственно выплаты. В течение накопительного периода клиент страховой компании уплачивает страховые взносы – либо ежемесячно (ежеквартально, ежегодно), либо единовременно. Страховая компания аккумулирует эти средства и вкладывает их в различные финансовые инструменты. Собственно, также поступают и негосударственные пенсионные фонды (ПНФ). В течение же второго периода застрахованное лицо получает накопленные средства вместе с определенным инвестиционным доходом.

Однако существенным отличием страховых пенсионных программ от программ негосударственного пенсионного обеспечения является то, что страховщики предлагают нам не только возможность управления пенсионными накоплениями. Это можно получить, воспользовавшись и услугами НПФ. Наиболее привлекательная сторона страховых программ – включение в них собственно страховой, то есть рисковой составляющей. А это очень важный момент.

Рисковая составляющая такого страхового продукта заработает только при наступлении какого-либо страхового случая. Это может быть внезапная смерть застрахованного лица до истечения срока страхования. В этом случае накопленные по страховке деньги вместе с инвестиционным доходом, а также с суммой страхового возмещения перейдут к наследникам застрахованного. Также застрахованный гражданин может по какой-либо причине потерять трудоспособность, стать инвалидом. При этом он тоже получит свои накопления и страховую сумму.

Пенсионное страхование может быть двух видов – временным (или срочным) и пожизненным. Временная пенсия будет выплачиваться только в течение определенного срока, который будет определен в договоре страхования (например, пять или десять лет). Пожизненную пенсию вам будут выплачивать без ограничения по сроку. Однако такой вариант страховки будет стоить дороже.

Стоимость страховки рассчитывается в каждом случае индивидуально. Страховую сумму, которая подлежит обязательной выплате, можно определить самостоятельно. То есть вы можете сами назначить себе размер будущей пенсии и уже до наступления пенсионного возраста точно знать, какие выплаты вам будут полагаться в старости.

Кроме страховой суммы, на тарифы страховых компаний будут влиять пол, возраст, состояние здоровья, срок действия договора и порядок уплаты взносов.

Так как, согласно статистическим данным, женщины живут в среднем на 10-12 лет дольше мужчин, страховка женщинам обойдется на 8-10% дороже, в то время как мужчинам придется на 5-10% больше заплатить за страховку от несчастного случая. Причем ни то, ни другое не повлияет на размеры их пенсий - они будут одинаковыми. Для молодых людей тарифы, как правило, снижаются на 3-6%, а для занятых в опасных профессиях или экстремальных видах спорта, напротив, применяется повышающий коэффициент 1,5-6. Также на стоимость страховки влияет периодичность взносов. Чем чаще взносы, тем больше стоимость страховки (при ежемесячных взносах страховка подорожает на 9-10%, при ежеквартальных – на 3-4%, при полугодовых – на 1-2%).

Оформить полис пенсионного страхования несложно. Для этого необходимо прийти в офис выбранной вами страховой компании, имея с собой паспорт и справку о состоянии здоровья. После чего нужно будет заполнить анкету установленного образца и заключить договор страхования. Далее от вас потребуется только одно – своевременно перечислять на счет страховой компании страховые взносы, размер которых определит страховщик, исходя из той суммы, которую вы планируете накопить, а также с учетом других факторов, которые будут влиять на эту вашу статью расходов. Взносы необходимо уплачивать строго в срок и в должном размере. Несоблюдение этих требований может дать страховой компании право разорвать договор страхования в одностороннем порядке.

По достижении вами пенсионного возраста, воспользоваться хранившимся годами неприкосновенным запасом денег можно разными способами. Можно забрать всю сумму сразу, можно забирать деньги в течение определенного срока, а можно получать их равными долями до конца жизни.

Однако существуют и другие варианты, такие, например, как пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплат. В этом случае пенсионер будет получать выплаты пожизненно, а после его смерти страховщики еще какое-то время, например 10 лет (этот срок указывается в договоре), обязуются выплачивать пенсию его наследникам. Также можно предусмотреть единовременную выплату наследникам после смерти от старости. Сумма выплат при этом будет зависеть от возраста застрахованного.

Согласно мнению страховщиков, среднестатистический мужчина после выхода на пенсию живет не более 10 лет, что, кстати, идет вразрез с более оптимистическими прогнозами государства, которое определяет срок дожития в 19 лет. С связи с эти пенсионные страховые программы в основном и рассчитаны на десятилетний период. И уж если вы планируете пережить этого самого среднестатистического, в понимании страховщиков, пенсионера, перед вами стоит нелегкая задача - выбрать гарантированный период выплат на такой срок, сколько вы думаете жить после выхода на пенсию! Вот ведь как! Учтите, однако, что если вы намерены жить не 10 лет, как полагают страховые компании, а например 20, то ежемесячные выплаты будут на 20-25% ниже, если же вы решили прожить оставшуюся жизнь всего за 5 лет, то выплаты будут на 10-15% выше. Как прожить остаток жизни богато, но недолго, или наоборот, - выбор остается за вами.

По достижении пенсионного возраста вам просто необходимо обратиться в страховую компанию с полисом и удостоверением личности. В случае смерти страхователя требуется предъявить свидетельство о смерти из ЗАГСа и медицинское свидетельство. Если в договоре не указаны выгодоприобретатели, наследникам придется предоставить копию свидетельства о праве на наследство. При потере трудоспособности понадобятся листок нетрудоспособности, решение комиссии о присвоении степени инвалидности, выписка из медкарты и результат медэкспертизы. Обычно сроки выплат по пенсионным страховкам не превышают две недели с момента подачи последнего документа.

Выбирая накопительное страхование жизни вы, безусловно, инвестируете деньги в свое лучшее будущее. Однако специалисты предупреждают, что от страховых компаний нельзя ожидать больших прибылей. Перед страховщиками не стоит задача зарабатывать вам деньги. Они должны в первую очередь их сохранить.

Евгений Ющенко, «Время денег»

Hosted by uCoz