ТЯЖЕЛО В УЧЕНИИ. ЛЕГКО В КРЕДИТ?

Количество бюджетных мест в вузах нашей страны сокращается год от года, и вместе с тем повсеместно растет плата за обучение. А для того чтобы учиться на бесплатной основе, необходимо выдержать весьма серьезный конкурс, что удается далеко не каждому абитуриенту. В иные же учебные заведения и вовсе невозможно пробиться без подготовительных курсов и занятий с репетиторами. К тому же есть вероятность, что эти усилия не обеспечат поступление. Тем, кому на вступительных экзаменах не хватило одного-двух баллов, предлагают идти на платное отделение. Что же касается получения второго высшего образования или диплома магистра делового администрирования (МВА), то, не обладая определенными финансовыми возможностями, сделать это просто невозможно. Однако далеко не каждый семейный бюджет способен вынести эту нагрузку, так что проблема получения кредита на образование становится насущной для многих семей. Между тем, получить образовательный кредит пока в нашем городе, как и в стране в целом, далеко не просто. Количество банков, предлагающих этот «экзотический фрукт», сегодня, мягко скажем, не велико. Точнее, их можно пересчитать по пальцам. Да и условия предоставления такого кредита не каждый найдет для себя привлекательными. Впрочем, банкиры считают, что в ближайшее время ситуация должна измениться. Пока же большинство заемщиков предпочитают на образовательные цели брать обычные нецелевые потребительские кредиты. За рубежом, где опыт банков в кредитовании обучения намного богаче, система предоставления образовательных кредитов отлажена и действенна, а гарантом является государство, которое покрывает риски по невозврату таких кредитов. Таким образом, если человек не возвращает долг, то кредит погашается за счет бюджета. А риски здесь действительно немалые, ведь студент запросто может провалить сессию и быть отчислен из вуза. Кроме того, выпускник учебного заведения может не найти достойную работу по его окончании. Эти и многие другие причины, по которым кредит может быть не возвращен, для нашей страны особенно актуальны. И, тем не менее, несмотря на то, что уже на протяжении нескольких лет законопроекты об образовательных кредитах обсуждаются властными структурами, в России до сих пор не выработана единая целостная система кредитования обучения. Существующая на сегодняшний день практика выдачи таких кредитов единицами банков вряд ли способна решить глобальную проблему. Однако для тех, кто решил, что кредит – это все же единственный шанс получить образование, на рынке банковских продуктов существует несколько более или менее приемлемых предложений. А мне дадут? Итак, на каких условиях в банке можно взять кредит с целью получения первого, второго высшего или дополнительного образования? На разных. Как правило, одним из основных общих условий является наличие на руках у заемщика договора об оказании платных образовательных услуг, заключенного с учебным заведением. И это будет служить подтверждением того, что заемщик является студентом того или иного учебного заведением и прямым доказательством целевого использования предоставляемого банком кредита. Конечно, подать заявление на получение кредита можно и до того, как будут успешно (или не очень) сданы вступительные экзамены. Заявление будет рассмотрено, и, возможно, будет вынесено предварительное кредитное решение. Но необходимая сумма будет выдана только после того, как в банк будет представлена официальная бумага из вуза. И сумма эта, скорее всего, будет перечислена непосредственно на счет учебного заведения. Часто банки, включающие в свои продуктовые линейки кредиты на образование, заключают с некоторыми вузами партнерские соглашения. Однако в большинстве случаев выбор учебного заведения, на обучение в котором можно взять кредит, ограничен списком партнеров. Это может быть десяток крупных столичных вузов либо зарубежных вузов. В других случаях на обучение в вузах-партнерах можно получить кредит на льготных условиях (например, пониженная процентная ставка), но при этом выбор учебного заведения не ограничен. Последнее, разумеется, является более привлекательным вариантом. Следует помнить о том, что чаще всего, чем ниже процентная ставка по кредиту, тем выше будут требования банка к заемщику, и наоборот. В зависимости от банка от вас могут потребовать внести первоначальный взнос (от 10 до 30%) и предоставить имущественный залог. Максимальная сумма кредита, выдаваемого банками в образовательных целях, как правило, будет напрямую зависеть от платежеспособности заемщика, стоимость обучения в том или ином вузе вряд ли сыграет для банка решающую роль при принятии кредитного решения. Необходимой гарантией платежеспособности может служить наличие в собственности квартиры, загородного жилья, автомобиля, ценных бумаг, денежных средств во вкладе, драгоценных металлов и прочего. Если в вашем активе такого не обнаружится, то скорее всего выданная банком сумма не покроет стоимость обучения в выбранном вузе. Придется подбирать обучение подешевле. Ставка по кредитам может варьироваться в зависимости от банка от 15 до 20% в рублях и от 10 до 17% в валюте. Впрочем, ставка может зависеть не только от выбранного вами в качестве кредитора банка, но от вида и срока кредита, предоставленного обеспечения и некоторых других параметров. Гарантировать возврат долга в большинстве случаев должны будут ваши представители (родители, попечители, друзья семьи, коллеги и др.), которые должны будут выступить поручителями. А в случае, если будущий студент не работает и не имеет постоянного дохода, заемщиком может стать только заботливый родитель. Поручительство может быть необходимым условием для получения кредита, когда заемщик уезжает учиться за рубеж или остается в России, но при этом на период обучения прекращает работать. Если доход заемщика сохраняется во время учебы, то требование поручительства может оставаться на усмотрение банка. Главное в кредитовании – мелочи, или Мелочей в кредитовании нет По словам представителей банков, выдающих образовательные кредиты, такой продукт является более сложным, требующим большего количества документов, и часто это обстоятельство является для заемщика решающим в выборе между специальной образовательной программой и потребительским нецелевым кредитом в пользу последнего. И все же специализированные кредитные продукты могут нести в себе ряд преимуществ, которые сделают их более привлекательными для использования именно в образовательных целях. Так или иначе, при выборе кредитной программы без детального анализа продукта нам не обойтись. Рассмотрим два примера образовательных кредитов, которые можно получить сегодня в Новосибирске. Банк «Образование», созданный по решению ряда крупнейших высших учебных заведений, с момента своего основания наряду с традиционной банковской деятельностью принимает участие в различных профильных программах. В настоящее время в банке запущена в реализацию программа кредитования для оплаты обучения, которой могут воспользоваться работающие студенты, их родители, аспиранты, люди, получающие второе высшее образование, специалисты, которым необходимо пройти платные курсы повышения квалификации или дополнительной подготовки. Кредит на получение образования выдается банком в российских рублях сроком до одного года, возможно кредитование в размере оплаты за один семестр обучения, а погашается он в течение этого же семестра равными долями. Кредит на следующий семестр обучения будет предоставлен только при условии добросовестного и своевременного погашения предыдущего кредита. Обязательным условием для получения кредита является наличие платежеспособных поручителей. Заемщиком и поручителем для получения образовательного кредита могут стать лица, достигшие 18-летнего возраста, имеющие договор о предоставлении платных образовательных услуг, являющиеся гражданами РФ с постоянной регистрацией в пределах Новосибирской области и имеющие стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев. Максимальная сумма кредита в Банке «Образование» составит 60 тысяч рублей, а срок кредита – 12 месяцев. Заемные средства, как и практически во всех банках, выдающих такие кредиты, будут перечислены в учебное заведение. Погашать кредит нужно будет ежемесячно, начиная с первого месяца после получения кредита, но кредит можно погасить и досрочно, причем в любой момент (мораторий на досрочное погашение отсутствует) и без комиссии. Ставка по кредиту составляет 24%, однако сумма процентов, выплаченных клиентом банку при ежемесячном погашении кредита равными долями за год, составит 13% от суммы кредита. Банк не взимает дополнительных комиссий за ведение и обслуживание счета и рассмотрение заявки на кредитование. Банк «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) предлагает кредит, который позволит получить первое или второе высшее образование в России, первое высшее образование за рубежом, пройти курсы повышения квалификации в России, окончить бизнес-школу в нашей стране или за ее пределами - ограничений в выборе учебного заведения нет. Взять кредит под обязательное поручительство родителей или супруга здесь можно на сумму от 3 до 25 тыс. долларов (750 тыс. рублей) на период до шести лет, в том числе и с возможностью предоставления льготного периода до 24 месяцев. Однако нужно помнить, что льготный период удорожает кредит: сумма выплаченных процентов в итоге получается больше. Например, при кредите на 4 года и 12 месяцах льготного периода срок выплат составит три года, что увеличит сумму ежемесячных платежей. Поэтому пользоваться льготным периодом имеет смысл только при обучении на дневном отделении и с отрывом от работы. Также можно разбить сумму кредита на части — для оплаты учебы по семестрам. Это напротив, удешевит кредит. В этом случае риск для банка снижается, ведь есть возможность отслеживать процесс обучения, и в случае прекращения учебы отказать в предоставлении последующих кредитов. Ставка по кредитам: 14% для кредита в долларах США, 15% для кредита в евро и 18% для кредита в рублях. Предусмотрена комиссия за выдачу кредита – 120-130 долларов в зависимости от условия кредитования. БСЖВ развивает сеть партнерских отношений с российскими и зарубежными вузами и бизнес-школами, которые позволяют предложить заемщикам более выгодные условия по кредиту. Кредит для оплаты обучения по программе МВА и другим мастерским программам за рубежом можно получить единовременно в полном объеме (от 5 до 50 тыс. долларов или евро) или по семестрам можно взять на срок от одного года до шести лет. Процентные ставки зависят от валюты кредита, срока, а также программы, которую выбирает клиент. Так, например, процентная ставка по спецпрограммам может составить в долларах от 11% годовых в случае единовременной оплаты обучения и от 12%, если оплата будет производиться по семестрам. При этом MBA-кредит, который полностью покрывает расходы на обучение, также предусматривает возможность предоставления льготного периода (до 24 месяцев), когда заемщик освобождается от уплаты основного долга и выплачивает только начисленные проценты. Брать или не брать образовательный кредит – дело, разумеется, сугубо личное, а чаще всего семейное. Конечно, можно взять деньги в долг у более состоятельных друзей и знакомых, но таковые найдутся далеко не у всех. Самым весомым аргументом в пользу кредита у тех, кто уже воспользовался этим продуктом, служит то, что обучение в долг действительно является сильным дисциплинирующим стимулом к получению образования и к поиску достойной, прилично оплачиваемой работы, дает возможность почувствовать ответственность и независимость. ВРЕЗКА 1 Об особенностях кредита на получение образования рассказывает Ирина Моисеева, начальник управления по работе с частными клиентами филиала Банка «Сосьете Женераль Восток» в г. Новосибирск Такой продукт, как кредит на получение образования, в настоящее время на нашем новосибирском рынке предлагать еще очень сложно. Пока он не пользуется большим спросом. Связано это прежде всего с тем, что люди, которые приняли решение получить образование, готовятся к этому целенаправленно и, как правило, обладают уже собственными средствами. Таким образом, кредит им не нужен. К тому же в нашем городе плата за обучение не настолько высока, чтобы брать для этих целей кредит. В Москве и за рубежом, напротив, стоимость образования очень высока, и далеко не каждому оно по карману, даже если воспользоваться заемными средствами. Но, тем не менее, мы будем продолжать предлагать этот продукт. Мы надеемся, что постепенно он начнет пользоваться популярностью. Одной из важных особенностей образовательного кредита является то, что сумма кредита выдается не полностью, а в размере, который необходим для оплаты учебного периода - года или семестра. Получить сумму кредита в полном объеме единовременно возможно, но при условии, что образовательное учреждение согласится принять сумму за весь период обучения студента. Но, как правило, вуз принимает оплату максимум за год. Это связано, во-первых, с тем, что студент может по тем или иным причинам не продолжить обучение, а во-вторых, плата за обучение будет, скорее всего, увеличиваться год от года. Чтобы получить образовательный кредит, заемщик должен прежде всего поступить в учебное заведение, т. е. сдать вступительные экзамены. Безусловно, можно заблаговременно обратиться в банк, чтобы выяснить, на какую сумму кредита можно рассчитывать при поступлении в вуз, но кредитная заявка будет рассмотрена после официального подтверждения поступления. Возможно, данный кредитный продукт усложняет то, что здесь к заемщику предъявляются более высокие требования, нужно собрать большее количество документов. Из-за этого заемщики иногда не хотят связываться со специальной образовательной кредитной программой, а берут потребительский нецелевой кредит. Однако эта сложность объясняется тем, что образовательный кредит сопряжен для банка с более высокими рисками. А в пользу выбора специализированного кредита говорит то, что данный продукт адаптирован под образовательные цели и включает в себя ряд параметров, которые не предусмотрены в потребительском кредитовании. ВРЕЗКА 2 Насколько актуальны и востребованы сейчас в нашем городе образовательные кредиты? Насколько сегодня этот вид кредитования популярен, и как он будет развиваться в будущем? На наши вопросы ответила Наталья Иванова, куратор образовательных программ филиала АКИБ «Образование» (ЗАО) в г. Новосибирск Результаты программы кредитования на образовательные нужды свидетельствуют, что подобная деятельность является социально востребованной. Сокращение бюджетных мест в вузах, коммерциализация обучения становятся причиной отлучения от высшего образования огромного количества россиян. Единовременная оплата двадцати–тридцати тысяч рублей за обучение ребенка – проблема. Кредит позволяет сделать оплату более щадящей для семейного бюджета. Наши клиенты – те, чей ежемесячный заработок не превышает 10 – 15 тысяч рублей. Их, безусловно, очень много, и не все знают о нашей услуге. Полагаю, пройдет еще год–два, и мы привыкнем к образовательному кредиту, будем выбирать наиболее приемлемые варианты и банки, как сегодня происходит при покупке автомобилей и бытовой техники. Предлагаемая нами услуга выгодна и учебным заведениям, реализация проекта кредитования поможет им оптимизировать финансовые потоки от коммерческих образовательных программ, а также позволит получить образование на коммерческой основе детям из семей среднего достатка или временно ограниченным в средствах. Наиболее заметной частью клиентов, получающих образовательные кредиты, являются, безусловно, родители студентов, хотя сами студенты – это более основательные заемщики. Гарантией возврата образовательного кредита становится само обучение в вузе, а ведь это нелегкий труд, которым заемщики обеспечивают свое будущее и будущее своих детей. ВРЕЗКА 3 Перечень документов, необходимых для получения кредита на образование * Паспорт гражданина РФ. * Справка о заработной плате 2-НДФЛ (за последний отчетный период с начала года, но не менее чем за 3 месяца). * Справка о заработной плате (форма банка). * Анкета заемщика (форма банка). * Заявление на предоставление кредита (форма банка). * Договор с учебным заведением на оказание платных образовательных услуг (копия). * Справка с указанием реквизитов учреждения и необходимой суммой оплаты за услуги. * Счет на оплату услуг (при наличии). Перечень документов, необходимых для получения кредита на образование по программе МВА * Общегражданский паспорт. * Дипломы и сертификаты об образовании. * Копия трудовой книжки (заверенная компанией-работодателем). * Заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы за предыдущий и текущий годы (форма 2-НДФЛ) и справка на бланке компании о доходе с печатью компании и подписью руководителя. * Письменное подтверждение зачисления. * Договор об оказании образовательных услуг, заключенный с учебным заведением. * Счет, подтверждающий полную стоимость обучения. Евгений Ющенко, «Время денег»