СОБЕРИ СЕБЕ КАСКО

Уважаемые читатели! В прошлом номере мы обещали рассказать вам о том, какие факторы влияют на стоимость полиса КАСКО, как можно сократить расходы на покупку этого полиса и о том, что необходимо знать в первую очередь при заключении договора добровольного автострахования. Об этом и пойдет речь в данной статье.

Стоимость страховки КАСКО определяется в первую очередь такими факторами марка, модель и год выпуска автомобиля; возраст и стаж водителей, допущенных к управлению транспортным средством; противоугонные системы и механизмы, установленные в автомобиле. Нужно отметить, что страховые компании часто вкладывают в понятие «КАСКО» несколько разный смысл. Полное КАСКО, учитывающее комбинацию рисков «Ущерб» и «Хищение», подразумевает ущерб, нанесенный транспортному средству действиями третьих лиц, в том числе угон, хищение, а также гибель или повреждение транспортного средства, либо его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов, а также дополнительного оборудования (если оно застраховано). Полное КАСКО обеспечивает страховую защиту в следующих случаях:

* дорожно-транспортного происшествия (ДТП) (столкновения, опрокидывания, наезда, падения);

* утраты транспортного средства в результате угона или хищения;

* кражи (хищения) отдельных деталей, узлов или других агрегатов;

* иных противоправных действий третьих лиц, актов вандализма или умышленного вредительства;

* ущерба при попытке хищения транспортного средства;

* пожара: неконтролируемого горения или самовозгорания;

* стихийного бедствия, удара молнии, пожара, взрыва;

* действия непреодолимой силы;

* попадания камней, падения предметов.

Договор страхования можно заключить как по рискам «Полное КАСКО», так и по отдельному риску «Ущерб» (так называемое «Частичное КАСКО»). Тарифы по этим двум видам, конечно, будут различаться. Безусловно, рассчитывать на то, что чем дороже страховка, тем она надежнее и удобнее, нельзя. Как нельзя и рассчитывать на то, что за небольшие деньги можно получить стопроцентную гарантию и полный сервис.

Итак, как мы уже сказали, при расчете стоимости полиса КАСКО учитывается множество факторов. На некоторые из них вы повлиять не сможете никак, в то время как другие полностью зависят от вас. И те и другие влияют на стоимость полиса. Есть ряд моментов, знание которых позволит сократить расходы на приобретение автостраховки КАСКО до разумного минимума и приобрести полис по хорошей цене. Рассмотрим их.

В числе факторов, не зависящих от автовладельца, – его возраст и водительский стаж.

Необходимо знать, что почти все страховые компании ведут статистику страховых случаев, которая говорит о том, что чем старше водитель, тем ниже вероятность его попадания в ДТП. Однако у водителей, достигших 65 лет, с увеличением возраста возрастает и число аварий. В связи с этим практически все страховые компании используют повышающие коэффициенты для водителей младше 21-22 и старше 65 лет. Что касается водительского стажа, то чем опытнее водитель, тем дешевле будет стоить страховка, и наоборот. Важно понимать, что цена полиса будет рассчитана по самому худшему показателю возраста/стажа. Если к управлению ТС допущено несколько водителей, то к расчету стоимости страхования будут приняты данные самого молодого (старого) и неопытного водителя. Существует опция «мультидрайв», которая предполагает отказ от ограничения количества водителей, допущенных к управлению, а, следовательно, и игнорирование параметров их возраста и стажа. За использование данной опции придется заплатить дополнительно, и повышающий коэффициент, который используется страховыми компаниями, как правило, равен 1,5. Таким образом, если нет большой нужды, не вписывайте в страховой полис менее опытного водителя (или водителей младше 21-22 и старше 65 лет). Это позволит применить понижающие ставки за возраст и стаж водителя. Если все же необходимо доверять управление таким категориям водителей, скорее всего будет выгоднее купить полис с опцией «мультидрайв».

Теперь поговорим о факторах, влияющих на стоимость полиса КАСКО, которые зависят непосредственно от вас.

Прежде всего, это марка и модель автомобиля. Существует статистика угонов, которая показывает, какие марки и модели автомобилей вызывают особый интерес у угонщиков. Существуют модели, которые по тем или иным причинам практически не угоняют. Если же говорить о ремонте автомобиля, то очень часто его стоимость даже для представителей машин одного класса может значительно отличаться. Эти факторы почти всегда учитываются страховщиками при расчете КАСКО. То есть нужно помнить, что выбирая при покупке в соответствии с данными статистики менее угоняемый автомобиль, вы практически всегда снижаете расходы на его страхование.

Также немаловажным фактором является год выпуска авто. Очевидно, что с увеличением возраста автомобиля растет его страховой тариф (т. е. стоимость страховки, выраженная в процентах от его стоимости). За счет уменьшения стоимости б/у автомобиля по сравнению с новым, цена страховки может быть ниже, чем на новый автомобиль. Однако при достижении автомобилем определенного возраста, который страховыми компаниями определяется самостоятельно, страховщики могут просто не взять машину на страхование. Поэтому при приобретении подержанного автомобиля, обязательно уточните, можно ли будет его застраховать и сколько это будет стоить.

Основным ориентиром для определения цены страхового полиса КАСКО для нового автомобиля является его стоимость, указанная в договоре купли-продажи. В случае с подержанным авто (если не предоставляется копия договора купли-продажи), стоимость машины определяется на основании существующих рыночных цен, которые всегда колеблются в определенных пределах. В этих пределах и определяется страховая стоимость транспортного средства. Таким образом, в заявлении на страхование нужно указать нижнюю границу рыночной стоимости вашего автомобиля.

Что касается выбора сервисного центра по ремонту транспортного средства, то машины, на которые распространяется гарантия производителя, всегда ремонтируются в сервисных центрах официального дилера. У многих страховщиков предоставление копии сервисной книжки с отметками о своевременном прохождении очередного ТО является обязательным. Машины, на которые не распространяется гарантия производителя, ремонтируют по направлению страховой компании в специализированных сервисах, с которыми у данного страховщика заключен договор. Но по вашему желанию вместо ремонта пострадавшего автомобиля, страховая компания произведет возмещение деньгами (наличными или по перечислению). Все соответствующие калькуляции должен будет произвести независимый оценщик. Сервисный центр можно выбрать по своему усмотрению, но такая страховка обойдется процентов на 20 дороже. Выбор варианта возмещения ущерба производится при заключении договора страхования.

В соответствии со статистикой угонов, страховые компании группируют транспортные средства по маркам и моделям, и каждой группе назначаются обязательные требования к противоугонным системам. Некоторые модели по требованиям страховщиков не могут быть приняты на страхование без наличия установленной и подключенной спутниковой системы поиска. А для некоторых категорий ТС будет достаточно наличия штатного иммобилайзера или простой электронной системы блокирования цепей зажигания. Кроме того, стоит иметь в виду, что в некоторых компаниях все же принимают на страхование авто без предъявления тех или иных требований к противоугонным системам, но при этом такие СК используют значительные повышающие коэффициенты. Поэтому, только подробно изучив условия и стоимость страхования у различных компаний, вы сможете определить оптимальный для вас вариант.

Очень важным моментом автострахования является применение франшизы, то есть невыплачиваемой части ущерба. Если договором страхования предусмотрена франшиза (ее размеры могут варьироваться в пределах от 100 до 500 долларов), то при повреждениях ТС, оцененных в пределах этой суммы, вы будете самостоятельно оплачивать стоимость ремонта. Если же произошло более серьезное повреждение, сумма франшизы будет вычтена из общей суммы страхового возмещения, тем самым уменьшая ее. При использовании франшизы у вас появляется возможность сэкономить на приобретении полиса от 5 до 35% от стоимости страховки. Но не лишним будет задуматься, стоит ли пытаться сэкономить таким образом, ведь при наступлении страхового случая часть ущерба вам придется возмещать самостоятельно. К тому же при использовании франшизы страховые компании порой склонны занижать стоимость восстановительного ремонта при незначительных повреждениях для того чтобы уместить ее в рамки франшизы. А большинство повреждений как раз являются мелкими.

Существует два варианта выплат страховой суммы: уменьшаемая (агрегатная) или неуменьшаемая (неагрегатная). Агрегатная страховая сумма уменьшается с каждым страховым случаем на величину выплаченного страхового возмещения. Неагрегатная страховая сумма остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат. За неагрегатную схему страхования придется заплатить на 5-25% дороже в зависимости от страховой компании.

Кроме этих перечисленных нами факторов и указанных выше, разными страховщиками могут применяться различные повышающие и понижающие коэффициенты, учитывающие такие условия, как: страхование другого имущества (квартиры или дома), варианты парковки машины в ночное время суток (на охраняемой стоянке или в гараже), рекламная наклейка страховой компании на заднем стекле, единовременная выплата страховой премии или рассрочка и так далее.

Арсений Светлов, «Время денег»