ДОБРОВОЛЬНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ АВТОСТРАХОВАНИЕ

По заверениям подавляющего числа экспертов, рынок добровольного автострахования растет сегодня ускоренными темпами. Количество застрахованных по полису автоКАСКО транспортных средств с каждым годом неуклонно увеличивается. Не последнюю роль в популяризации этого страхового продукта, отмечают специалисты, сыграла обязательная «автогражданка». После введения полиса ОСАГО страховая культура автомобилистов, конечно, подросла, однако стабильный рост спроса на КАСКО при этом, вне всякого сомнения, обеспечивают, прежде всего, приобретающие все большую популярность программы автокредитования. Парадокс заключается в следующем. О добровольном страховании КАСКО в автокредитовании не может быть и речи, поскольку выбор, страховать купленный в кредит автомобиль или нет, у заемщика практически отсутствует. Банк, стремясь минимизировать свои риски, просто обязывает страховать машину, купленную в кредит. Любопытен и тот факт, что если автомобиль приобретается без привлечения заемных средств, то к страхованию КАСКО прибегают, по некоторым оценочным данным, не более четверти автолюбителей. Почему же большинство автомобилистов в нашей стране так старательно избегают КАСКО и стоит ли это делать? Нужно сказать, что некоторые банки в последнее время начинают предлагать своим клиентом программы автокредитования без КАСКО, хотя пока таких предложений буквально единицы. Однако при этом банки, пренебрегающие страховой защитой, чтобы все же себя обезопасить, вводят повышенные процентные ставки, комиссии за предоставление кредита или увеличивают размер первоначального взноса. И все же, как считают большинство банкиров, полный отказ от страхования КАСКО при выдаче кредита на автомобиль - это в корне неверное решение. Стоимость «кредитного» автомобиля, конечно, снизится, что для многих потенциальных заемщиков будет, естественно, на руку. Но оправданно ли это риском платить по кредиту впустую, если машину угонят? Вряд ли. Словом, несмотря на то, что некоторые банки приняли решение отказаться от сотрудничества со страховщиками, в абсолютном большинстве банков страхование КАСКО при автокредитовании является обязательным, если приобретаемое транспортное средство является залоговым (а так оно и есть). И эта ситуация в обозримом будущем едва ли изменится кардинальным образом. - Банки заинтересованы в защите своих интересов и вряд ли откажутся от обязательного страхования залога, - поясняет Виктор Емельянов, специалист по автоКАСКО страховой компании «СТИФ». - Это связано, прежде всего, с тем, что в результате наступления страхового случая платежеспособность заемщика может значительно пострадать, поэтому банки перекладывают риски на страховщика. Но сами заемщики по-разному относятся к страхованию залога, многие против дополнительных расходов. Те, кто ни разу не сталкивался с серьезным повреждением или угоном транспортного средства, считают услугу страхования по полису КАСКО навязанной. Но, к сожалению (или к счастью?), от этого не уйти, КАСКО в автокредитовании практически неизбежно. Кредит на покупку автомобиля, вне зависимости от программы кредитования, является кредитом под залог имущества, где предметом залога является купленное транспортное средство. Купленная в кредит машина, переходя в собственность клиента банка (заемщика), вместе с тем оформляется как залог кредита, ПТС (паспорт технического средства) находится в банке, выдавшем кредит до полного погашения, а автомобиль на весь период погашения кредита страхуется от рисков угона и повреждения. Таким образом, в случае невыплаты заемщиком долга автомобиль обеспечит банку погашение задолженности по кредиту. А в случае угона или повреждения ущерб банку возместит страхования компания. Такова позиция банка, и она вполне понятна. А как это выглядит с позиции заемщика? Что он будет делать в случае отсутствия полиса КАСКО, если у него угонят купленный в кредит автомобиль? Правильно. Продолжать платить по кредиту за машину, которой у него больше нет. Можно, конечно, надеяться на то, что родная милиция найдет и вернет машину, но... Сами понимаете. А если машину разобьют на половину ее стоимости? Автовладелец, пожалуй, и сможет самостоятельно оплатить ремонт, но это может очень серьезно подорвать личный бюджет, а ведь нужно еще и по кредиту платить... То есть здесь, в общем-то, тоже все понятно. Можно сказать, что банк, требуя застраховать автомобиль, заботится не только о своем залоге, в данном случае автомобиле, но и о самом клиенте. И если все же выбирается кредитная программа без страховки, заемщику стоит крепко задуматься о возможности погашения кредита при отсутствии предмета залога. Если возникают сомнения, то, наверное, глупо отбрыкиваться от страховки. Так в чем же тогда, собственно, проблема? А вот в чем. Страховой полис КАСКО – вещь, несомненно, полезная. Но добровольная. А в случае с автокредитом банк, что называется, делает заемщику предложение, от которого невозможно отказаться. Но главное не в том, что машину придется застраховать так или иначе, хочет этого клиент или нет, а в том, что приобретать полис придется в большинстве случаев только а аккредитованной компании - партнере банка, то есть в той, которую укажет банк, и ни в какой другой (страховщики, в свою очередь, платят банку за возможность страховать кредитные машины). И это довольно коварное условие. Юридически банк, являясь формальным владельцем автомобиля до полной выплаты кредита, имеет полное право застраховать его по полису КАСКО. Однако права обязывать клиента страховаться к какой-либо конкретной компании у банка нет. Это является грубым нарушением сразу нескольких законов. Это Закон «О страховании», Закон «О защите прав потребителей» и Закон «О защите конкуренции», который запрещает соглашения между хозяйствующими субъектами, если таковые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодные для него. - По Гражданскому кодексу банк не может навязывать клиенту какого-либо конкретного страховщика, - утверждает специалист по автоКАСКО Виктор Емельянов. - Но обычно банки предлагают список страховых компаний, из которого клиент может выбрать подходящий вариант. Как правило, тарифы в этих страховых компаниях вполне приемлемые, так как тарифы по кредитным программам страхования ниже индивидуальных тарифов. Однако на этот счет есть и другое мнение. Так как довольно часто все происходит с точностью до наоборот, и тарифы, специально «заточенные» под конкретные кредитные программы банков, автосалоны, акции и автомобили, могут оказаться намного выше. Действительно, количество банков, которые предлагают своим клиентам сразу несколько страховых компаний на выбор, увеличивается, и это не может не радовать. Ведь у каждого страховщика имеются свои особенности, а тарифы на страхование КАСКО в разных страховых компаниях на один и тот же автомобиль могут значительно отличаться – в два и более раз. В этом легко можно убедиться, просто обзвонив несколько компаний. Также очень полезно обратиться к страховым брокерам и выяснить, в какой компании страховка КАСКО на ваш автомобиль будет минимальна. И если сумма страховки, которую вам предложит банк, куда вы пришли за кредитом, окажется значительно выше той, на которую вы рассчитывали, потребуйте предоставить вам возможность выбрать другого страховщика и приобрести полис там, где вы захотите. В случае отказа стоит поставить на целесообразности кредитования в этом банке большой знак вопроса. В конце концов, программы автокредитования, которые предлагаются сегодня на рынке, во многом схожи. И быть того не может, чтобы в итоге вы не нашли банк, который даст вам возможность застраховать машину в выбранной вами компании. Необдуманно приняв предложение банка застраховаться в «уполномоченной» страховой компании и по установленной банком программе, заемщик порой рискует неожиданно столкнуться с различными неприятностями. Так, к примеру, стоимость полиса КАСКО может оставаться неизменной на протяжении всего срока кредита, несмотря на то, что стоимость машины снижается в связи с ее техническим износом, и сумма страховки, соответственно, должна уменьшаться. С другой стороны, если договор страхования заключается на один год, то может получиться так, что даже из-за мелкого ДТП стоимость полиса на следующий страховой период резко возрастет, что связано с завышенными требованиями банков страховых выплат. Всех нюансов, конечно, учесть невозможно, но в любом случае всегда необходимо стремиться сделать выбор самостоятельно. Страховщики порой вкладывают в термин «КАСКО» несколько разные понятия. От этого могут варьироваться и набор страховых рисков, и сроки страхования, и порядок возмещения страховой суммы. Также существует возможность подобрать оптимальный для вас вариант КАСКО, такой как, например, классический на один год или страхование до первого страхового случая, КАСКО с ответственностью в выходные дни или с ограниченной ответственностью на зимний период. Все это, конечно, требует более детального рассмотрения. И мы обязательно сделаем это, но чуть позже. Возможность выбора – это, пожалуй, самое ценное из того, что можеть быть у заемщика, да и вообще, это одна из важнейших общечеловеческих ценностей. Тем более что из продуктов, предлагаемых сегодня страховыми компаниями, есть что выбирать. Как есть выбор и собственно из страховых компаний. Поэтому отстаивайте свое право на выбор и старайтесь не позволять никому навязывать вам чужое решение везде, где это возможно. В следующем номере журнала «Время денег» мы расскажем вам, какие факторы учитываются при расчете стоимости полиса КАСКО, что нужно знать, чтобы сократить расходы при страховании до разумного минимума, и как грамотно подойти к выбору страховой компании, которой вы доверите страхование своего железного коня. И еще о нескольких тонкостях, важных в автостраховании. Арсений Светлов, «Время денег»