ЗАХОДИТЕ К НАМ НА WWW!

В мартовском номере нашего журнала («Время денег», № 2) мы с вами начали беседу о дополнительных сервисах, которые банки сегодня предлагают своим клиентам. Как и было обещано, сегодня мы расскажем об одной из наиболее перспективных в настоящее время систем банковского обслуживания – интернет-банкинге. Несмотря на то, что сервис этот достаточно новый, развивается он очень быстро. Сейчас в нашей стране практически не осталось крупных банков, которые в том или ином виде не предоставляли бы конечным пользователям и корпоративным клиентам услуг с использованием интернет-технологий. Кликом в банк! Интернет-банкингом называется система оперативного доступа к банковской информации, когда проведение финансовых операций в режиме реального времени. Главным преимуществом этой услуги является возможность не только оперативно получать информацию о состоянии своего счета, но и активно управлять им в любое время суток семь дней в неделю не выходя из дома, а точнее, не отходя от своего компьютера. Внедрение банковских технологий в глобальную паутину сегодня дает пользователям весьма широкий спектр возможностей. Системы интернет-банкинга позволяют осуществлять коммунальные платежи, оплату услуг операторов связи, внутренние и внешние переводы, переводить средства на пластиковую карту, конвертировать валюту, оформлять заявку на кредит, рассчитывать ежемесячные платежи по кредитам и еще некоторые другие операции. Несмотря на то, что такие системы предназначены, прежде всего, для «домашнего использования», юридическим лицам интернет-банкинг позволит совершать все те же операции, что и традиционная система «Банк-клиент», с той лишь разницей, что все операции совершаются на сервере банка, а не на компьютере клиента. А это означает, что вам не придется приглашать специалиста по инсталляции программного обеспечения и проведению апгрейда и следить за тем, чтобы все это работало исправно. В любом случае, онлайн-обслуживание существует для того, чтобы избавить вас от необходимости, теряя драгоценное рабочее время, посещать банки, нервничая и перенося деловые встречи, стоять в очередях, заполнять от руки документы. И, как следствие, улучшение характера и прекрасный аппетит... Но и банки при таком раскладе тоже «на коне»: они получают ощутимую экономию на накладных расходах и дополнительный способ привязать к себе клиента. Интернет-банкинг позволяет более разумно использовать персонал, упростить многие процессы. Откуда и куда История интернет-банкинга берет свое начало в США. Одной из причин его возникновения стало существующее в этой стране ограничение на открытие банками филиалов в других штатах, в связи с чем перемещение клиента (а у американцев миграция населения очень высока) влекло за собой негативные последствия для обеих сторон: банк терял клиента, а клиент терял все привилегии, приобретенные им в банке, и должен был доказывать свою платежеспособность заново. Таким образом, банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или в другой стране. В 1995 году в сети Интернет был создан первый полностью онлайновый банк – Security First Network Bank. Вообще, на Западе существуют три основные модели построения интернет-банкинга. Первая, наиболее популярная модель - это использование интернет-банкинга в качестве канала продаж банковских продуктов. В этом случае электронный банкинг является дополнительным каналом к основному бизнесу банка и действует под тем же брэндом. Вторая модель предполагает выделение электронного банкинга в отдельный бизнес, работающий под собственным брэндом. Третья модель подразумевает создание нового бизнеса, только электронного. Российские банки сегодня наиболее активно используют первую модель. Идеальным вариантом, по мнению большинства банкиров, было бы предоставление через Интернет всех продуктов из продуктового ряда банка. Однако в настоящее время российские пользователи могут осуществить через интернетбанкинг порядка двух третей возможных операций. В некоторых случаях например прием и выдача наличных, этого не позволяет сделать технология. В других - предоставление услуг по Сети может быть сопряжено с большим риском (к примеру, выдача крупного кредита). А перевести денежные средства за границу можно только при условии, что в отделе валютного контроля уже будут находиться все необходимые документы, - такое ограничение накладывает российское валютное законодательство. В России первые услуги интернет-банкинга стали предоставлять в конце 90-х годов. И несмотря на то, что темпы роста онлайн-обслуживания в нашей стране действительно впечатляют, количество пользователей таких систем у нас на порядки меньше, чем в Америке и Европе. Это вы можете! В настоящее время на мировом рынке существует несколько типов онлайн-обслуживания. Их можно разделить на три категории. Первая категория – это системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту только информации о состоянии его счетов. Системы второй категории позволяют осуществлять удаленное управление счетами. С их помощью можно проводить многие операции, такие как внутри- и межбанковские переводы, оплата коммунальных услуг, покупка и продажа безналичной валюты и другие. Именно таких систем в настоящее время большинство. В третью категорию входят более продвинутые системы. Они дают возможность клиенту банка получать в режиме реального времени практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами. Системы первого типа сегодня свое уже практически отжили, их осталось крайне мало. Что же касается систем третьей категории, то в нашей стране они не получили пока должного распространения. Таким образом, наиболее активно российским банками внедряются и используются системы второй категории. Если составить краткий перечень услуг, доступных в системах интернет-банкинга, то выглядеть он будет следующим образом. Как клиент интернет-банка вы можете: * свободно распоряжаться своими счетами – открывать, пополнять или закрывать; * получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета; * открывать и закрывать срочные депозиты; * совершать внутри- и межбанковские переводы, иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам; * продавать или покупать безналичную валюту. Немаловажным при этом является тот факт, что производить эту операцию можно всегда, не считаясь со временем суток и днями недели. К тому же, за безналичные валютные операции банк не взимает никаких комиссий; * оплачивать коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг; * оплачивать покупки в интернет- и обычных магазинах. При этом, следует помнить, что данный способ позволяет законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж. При оплате покупки банковским переводом он не начисляется. Как это работает? Для организации обслуживания в сети Интернет некоторые банки пользуются собственным программным обеспечением. Но все же большинство кредитных учреждений, к великому счастью для потребителей, используют системы, разработанные сторонними производителями. И это не может не радовать, так как в этом случае при переходе из одного банка в другой не приходится осваивать совершенно новый пользовательский интерфейс. Многие сравнивают системы интернет-банкинга с традиционной технологией «Банк-клиент». Однако они существенным образом различаются. Система «Банк-клиент» предназначена, в первую очередь, для корпоративных клиентов (юридических лиц). Она подразумевает обязательное наличие стационарного рабочего места и специального, часто громоздкого и сложного в обращении, программного обеспечения. Для использования интернет-банкинга ничего этого, как правило, не требуется. В качестве клиентского программного обеспечения зачастую используются небольшие по объему и легко устанавливаемые «надстройки» к популярным в пользовательских кругах интернет-браузерам. Небольшие сложности все же может вызвать работа со средствами защиты информации. В каждой системе интернет-банкинга реализована своя система обеспечения безопасности. Общение с банком происходит через его сайт в интерактивном режиме. По сути вы сами становитесь банковским операционистом. С той лишь разницей, что количество доступных вам операций будет значительно меньше. Освоение же пользовательского интерфейса, конечно, отнимет у вас некоторое время, но уж точно не больше того, что ушло бы у вас на посещение банка. Чтобы подключиться к системе онлайн-обслуживания, вам, скорее всего, будет необходимо прийти в отделение банка, заключить договор, открыть счет и получить ключ доступа, который может храниться на любом электронном носителе. После этого теоретически в банке можно больше не появляться никогда. Во многих банках войти в систему можно с любого компьютера, используя выданный в банке персональный код доступа. Иногда может потребоваться установка специального программного обеспечения, которое можно будет скачать на свой компьютер с сайта банка. Однако с этого места поподробнее. «Толстый» и «тонкий» Программное обеспечение, используемое для организации интернет-банкинга, может различаться по нескольким параметрам. Пользовательский интерфейс определяется потребностями клиента, т. е. по сути тем, на кого ориентирована система: на продвинутых, но тем не менее на рядовых потребителей банковских продуктов и услуг или на бухгалтеров и руководителей предприятий. Последним может потребоваться в онлайне практически полный спектр банковских услуг, в то время как обычным гражданам нужен довольно небольшой набор простых операций, выполнить которые можно быстро и не особенно вдаваясь в подробности. Некоторые системы, как уже было сказано ранее, требуют для начала работы установки специальных программ (это так называемый «толстый» клиент), другие выполнены в виде подгружаемых непосредственно из Интернета java-апплетов («тонкий» клиент). Именно это различие будет определяющим вашей мобильности при работе с банком. В первом случае общение с банком станет возможным только в том случае, если вы будете работать на компьютере с установленным на нем специализированном ПО. Второй вариант можно реализовать абсолютно на любом компьютере, имеющим доступ в Интернет. Большинство российских банков сегодня предпочитают не заниматься разработкой собственного программного обеспечения, а используют продукты сторонней разработки. Рассмотрим их на примерах некоторых наиболее часто используемых систем. Почти все они являются системами второй категории, позволяющими не только получать информацию о состоянии счетов, но и активно управлять ими. Система iBank, разработанная компанией «Бифит», - это достаточно скромная, хотя и реализующая большинство необходимых рядовым пользователям возможностей система. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых реализует свой вид операций. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в этой системе доступны только для юридических лиц, готовых шаблонов не предусмотрено. Впрочем, неприхотливость системы позволяет примириться с этими неудобствами: исполнение клиентской части в виде java-апплета делает возможной работу с ней практически с любого компьютера. Единственное дополнительное устройство, которое понадобится, – дискета с электронными ключами. iBank позволяет заменить ее более надежной смарт-картой, однако в этом случае вам понадобится отдельное устройство для считывания. Система «ДБО BS-Client» (производитель – компания «Банк’с Софт Системс») - система электронного документооборота, ориентированная в первую очередь на обслуживание юридических лиц и поддерживающая работу с физлицами в виде опции. Система позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, включая платежные поручения, заявления на покупку, продажу, перевод валюты и документы произвольного формата. Человеку же, просто желающему заплатить за телефон, большая часть ее возможностей, скорее всего, покажется лишней. А такие простые действия, как пополнение карточного счета, могут и вовсе превратиться в головоломку. В отличие от iBank, система требует установки дополнительного программного обеспечения, однако не требует использования дополнительных технических средств. «Интернет Сервис Банк», разработка специалистов «Автобанка», – единственная из перечисляемых здесь систем, которая относится к третьему поколению. Важным моментом является то, что эта система полностью ориентирована на потребности клиентов-физлиц, то есть рядовых потребителей. В ней с помощью простого и понятного любому неспециалисту интерфейса реализуются в реальном времени оплата коммунальных услуг, обмен валют, отслеживание движения по счетам, работа с депозитами, рублевые и валютные переводы, покупка и продажа ценных бумаг. Эта система также использует технологию «тонкого» клиента, однако требует для работы использования дополнительного устройства - USB-ключа или адаптера TouchMemory, что, конечно, до определенной степени ограничивает мобильность пользователя. «Интернет-Банк-клиент» (компании «ИНИСТ») – система, не позволяющая производить операции с карточными счетами и оплату коммунальных услуг. Однако она не требует от клиента ни установки специального программного обеспечения, ни использования дополнительных аппаратных средств и позволяет создавать шаблоны для наиболее частых платежей. Система «Интернет-Банк», разработанная специалистами Банка «Первое О.В.К.», ориентирована на потребности как физических, так и юридических лиц. Эта система позволяет просматривать и контролировать текущие остатки по счетам, получать выписки за определенный период времени, просматривать и распечатывать дубликаты отправленных и полученных платежных поручений, вводить и отправлять платежные поручения с рублевых счетов, проводить договорные (коммунальные) платежи (услуга для физических лиц), осуществлять безналичную конвертацию средств по банковским счетам (услуга для физических лиц). «Интернет-Банк» обладает простым и интуитивно понятным интерфейсом и использует технологию «тонкого» клиента, т. е. не требует установки дополнительного программного и аппаратного обеспечения на компьютер клиента. Для проведения простейших операций, таких, например, как получение информации об остатке на счетах, выписок по счету, достаточно знать специальный код, который можно получить вместе с банковской картой при открытии счета. Для авторизации к прочим операциям в системе «Интернет-Банк» необходимо обратиться в Банк и подписать соответствующий договор, после чего сотрудник Банка прямо в отделении проведет все необходимые операции и выдаст дополнительные средства подписи электронных документов. Система «Телебанк» (разработка компании «Степ ап»), используемая Гута Банком, – это еще один пример системы, ориентированной на потребности рядовых потребителей. Платежи, переводы, оплата коммунальных услуг, размещение средств на депозитах - все это названо своими именами и реализуется просто и логично. Для работы с «Телебанком» также не потребуется ничего, кроме интернет-браузера. Данная система, по мнению специалистов, является одним из наиболее интересных вариантов для использования обычным клиентом банка по соотношению удобства, функциональной наполненности и требовательности к ресурсам. Еще несколько «за» Важнейшим критерием, определяющим выбор клиентом банка, во все времена была надежность последнего. Говоря об интернет-банкинге следует принять во внимание, что для защищенной передачи информации в таких системах используется механизм электронной цифровой подписи (ЭЦП). Работает это примерно так: направляемый клиентом в банк документ шифруется и подписывается ЭЦП с использованием секретного ключа клиента. При этом фиксируется так называемая контрольная сумма документа, представляющая собой нечто вроде математического выражения исходного набора знаков – физически это и есть ваша электронная подпись под этим конкретным документом. Соответственно, банковский сервер при получении электронного документа вычисляет контрольную сумму документа и сравнивает ее с суммой, которую он получил, дешифровав подпись с помощью имеющегося у него открытого ключа. При совпадении этих цифр документ считается подписанным отправителем, и происходит выполнение указания клиента. В противном случае указание отклоняется, а скомпрометированный ключ может быть заблокирован и исключен из дальнейшей работы. Банкиры утверждают, что взломать такую систему извне практически невозможно. В заключение хочется отметить, что с внедрением и массовым использованием потребителями банковских продуктов систем интернет-банкинга пока далеко не все гладко, как хотелось бы. Несмотря на то, что существующие сегодня некоторые технические огрехи систем онлайн-обслуживания могут быть вполне компенсированы совсем невысокими тарифами на использование этих услуг, уровень доверия клиентов банков к банковской системе в целом и безопасности транзакций через Интернет по-прежнему остается а нашей стране очень низким. Специалисты считают, что до массового использования услуг интернет-банкинга в нашей стране пройдет еще как минимум 5-7 лет. Начать ли прямо сейчас осуществлять необходимые вам повседневные финансовые операции в Сети, решать, конечно, вам. Евгений Ющенко, «Время денег»