ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

Время неупущенных возможностей Стремительно развивается в нашей стране банковская система, ее качественные успехи в последние годы очевидны. Банки становятся стабильными, появляются новые продукты и услуги. Количество банков растет, и вместе с тем заметно увеличивается число граждан, которые так или иначе пользуются их услугами. В конкурентной борьбе банков за привлечение новых клиентов и удержание старых банкиры идут на многое. Но так или иначе становится понятно, что конкуренция банков в последнее время перемещается в сторону сервисного обслуживания. В этой статье мы попробовали сделать небольшой обзор услуг банков, которые предназначены для того, чтобы по возможности упростить взаимоотношения клиента и банка. Погашение кредита Погашение кредита с помощью электронного перевода в отделениях Почты России долгое время считалось едва ли не единственным доступным способом внести деньги на счет банка, выдавшего потребительский кредит. Многие крупные банки, из числа тех, что активно кредитуют население, рекомендуют именно этот способ погашения кредитной задолженности. Однако практика показала, что данный способ оплаты является как раз самым не удобным. Чтобы это понять, достаточно просто перечислить минусы. Во-первых, осуществление почтового электронного перевода занимает очень много времени – до десяти рабочих дней. С этим обстоятельством и связано большинство неприятных историй с просроченными платежами. А если учесть еще и то, что многие почтовые отделения начинают работу с первыми петухами, любят пообедать, а закрываются еще до окончания рабочего дня среднестатистического офисного работника, то оплата кредита и вовсе превращается в головную боль. К тому же, для того чтобы перевести ваши средства на счет банка- кредитора, у этого банка с Почтой России должен быть заключен официальный договор. Но на сегодняшний день число таких банков весьма ограничено. Более удобным видом погашения кредитной задолженности может быть безналичный перевод денег со счета заемщика (т.е. вашего счета), открытого в каком-либо банке, на счет банка-кредитора. На своем счете вы можете хранить любую сумму и распоряжаться ею по своему усмотрению; пополнять его можно как путем внесения наличных средств, так и путем безналичного перевода. Пополнять счет за вас может и доверенное лицо. Следует уточнить в банке, требуется ли на этот случай доверенность и в какой форме она оформляется. Если у банка есть филиалы и дополнительные офисы (в том числе и в других городах), то вы можете пополнять свой счет через эти филиалы. Процедуру пополнения средств в этом случае также следует уточнить в банке. Важным моментом является то, что счетом можете распоряжаться только вы, поэтому целесообразно оставить долгосрочное распоряжение на списание средств с вашего счета (в том числе и с карточного счета в рамках зарплатного проекта) в пользу погашения кредита. Желательно, чтобы в данном распоряжении было указано минимум конкретной информации (наиболее приемлемая формулировка «на основании реестра, предоставляемого кредитором», либо «производить списание на основании условий кредитного договора и графика платежей»). В противном случае вам придется постоянно следить за соответствием распоряжения на списание текущей ситуации и переписывать его при изменении реквизитов кредитора, при досрочном погашении и прочих ситуациях. Важно и то, что всегда необходимо следить за тем, чтобы на счете было достаточно средств не только для списания платежей по кредиту, но и для списания комиссии банка за перевод. Поскольку банк в первую очередь списывает свою комиссию, а потом осуществляет перевод, из-за нехватки нескольких рублей вы можете «заработать» просрочку по кредиту. Помните, что межбанковские переводы являются платной услугой и на их выполнение требуется 1-3 дня. Чтобы сократить расходы времени и денег по переводу, заемщик может открыть свой счет в банке-кредиторе. Перевод средств в счет погашения кредита через бухгалтерию вашего работодателя, по мнению специалистов, является наиболее удобным способом перевода средств на счет банка-кредитора для владельцев бизнеса и руководящего состава компании. Хотя, в принципе, бухгалтерия не вправе отказывать вам переводить вашу заработную плату по вашему заявлению на указанные вами реквизиты. Если это все же произойдет, то самый правильный способ - написать заявление с указанием реквизитов для перечисления и подписать его у руководителя, тогда бухгалтерия должна будет исполнять распоряжение руководства. Переводя средства через бухгалтерию, вы экономите и время, и деньги, поскольку, даже если вас попросят компенсировать расходы за перевод средств (что маловероятно), тариф за перевод средств между юридическими лицами существенно ниже, чем между физическим и юридическим лицом. Перевод можно осуществлять либо на счет банка-кредитора, либо на свой счет в банке. В первом случае нужно указывать сумму с точностью до копейки. Текст платежного поручения следует уточнить в банке и предоставить образец в бухгалтерию вашей компании. Кроме того, уточните срок зачисления средств на счет кредитора (рекомендуется перечислять средства на 1-2 дня ранее окончания платежного периода). Если средства переводятся на ваш банковский счет, необходимо оставить, как было указано выше, и долгосрочное распоряжение на перевод денежных средств в счет погашения кредита. В некоторых банках, выдающих кредиты в иностранной валюте, применяется совмещенное долгосрочное заявление на перевод и автоконвертацию (автоматический перевод поступивших на счет рублей валюту). Сумма платежа в данном случае должна быть «с запасом». Одним из наиболее перспективных современных способов внесения наличных в счет погашения кредитов становятся сейчас автоматические кассы. Они получают все большее распространения, и многие уже успели оценить по достоинству этот способ оплаты. Плюсы здесь очевидны. Если при погашении кредита через операционную кассу банка с вас могут удержать довольно ощутимую комиссию, то внесение средств на ваш ссудный счет через автоматическую кассу будет абсолютно бесплатным. Автоматические кассы доступны круглосуточно, к тому же скорость зачисления средств (в течение суток) тоже говорит в пользу данного вида оплаты. Как преимущество автоматических касс может рассматриваться и то, что в случае их использования нет необходимости каждый раз вносить точную сумму ежемесячного платежа, заталкивая в банкомат измятые десятки. Если в момент внесения наличности у вас не нашлось нужного набора купюр, в счет погашения кредита можно внести и большую сумму (главное, не меньшую!). Все переплаченные деньги будут зачислены на ваш ссудный счет и списаны вместе с очередным платежом в день окончания следующего платежного периода. При регулярных переплатах после полного погашения задолженности по кредиту все «лишние» средства можно будет вернуть. Для этого вам будет необходимо явиться в отделение банка и составить заявление требуемого образца. Среди минусов пока можно назвать большие очереди плательщиков, выстраивающихся к автоматическим кассам, особенно в конце рабочего дня. Однако, как считают банкиры, с увеличением количества таких касс, очереди в скором времени исчезнут. Кредитный калькулятор В последнее время большую популярность приобретают всевозможные кредитные калькуляторы, которые можно найти на сайтах очень многих банков. Кредитный калькулятор является дополнительным маркетинговым инструментом для банка, для клиента же это средство изучения предложения, играющее ознакомительную роль. Однако способен ли данный инструмент точно рассчитать кредитную программу, способен ли он учесть все нюансы? Многие кредитные консультанты считают, что это не совсем так. Так, например, ипотечный кредит – продукт очень сложный, и ипотечный калькулятор не сможет оправдывать себя так, как более точный калькулятор для автокредита. В кредитный калькулятор банк вряд ли заложит скрытые платежи и дополнительные комиссии, если они есть. Поэтому при вычислениях вы можете получить абсолютно неверную сумму. Словом, только грамотный консультант может правильно объяснить клиенту все тонкости того или иного кредитного продукта, рассчитать график платежей и т. д. Многие эксперты подчеркивают приоритетность «живого общения» перед компьютерными расчетами. Что касается разработчиков подобных интернет­помощников, то они признают, что кредитные калькуляторы, конечно, не могут учитывать все особенности сделки. Результаты таких расчетов можно считать условными, так как кредитных программ у банков очень много. Универсальный же калькулятор создать очень сложно. Хотя, признают эксперты, для конкретных программ калькуляторы могут показывать высокую точность Так что же мы выигрываем, воспользовавшись кредитным калькулятором, размещенным на сайте того или иного банка? Прежде всего, он позволяет нам, не обращаясь в банк к кредитному консультанту, предварительно ознакомиться с условиями банка, с его кредитными программами, понять, стоит ли вообще обращаться в данный банк, подходит ли нам его программа. Поэтому у кредитного калькулятора как у средства изучения предложения сегодня очень большая популярность среди потребителей. Заранее ознакомившись с условиями кредита, вычислив его сумму и взвесив ежемесячные платежи, клиент может отправлять заявку на оформление ипотечного кредита, даже не выходя из сети Интернет. Таким образом, банкиры считают, что кредитный калькулятор как дополнительный банковский сервис необходим потребителю. Он будет очень полезен тем, кто хочет знать даже приблизительную оценку их кредитоспособности, «поиграть» с суммами итоговых платежей, обозначить для себя возможные ежемесячные выплаты. Кредитный калькулятор - вещь, безусловно, полезная поскольку простое перечисление сроков, ставок, процентов не даст потенциальному заемщику ответа на вопрос, сможет ли он получить кредит и без проблем его погасить. Call-центры Так называемые сall-центры, появившиеся в настоящее время у многих розничных банков, стали настоящим прорывом в конкурентной борьбе банков за клиентов, для которых фактор доступности кредитного учреждения является решающим. Сall-центры – это автоматизированные комьютерно-телефонные системы, осуществляющие автоматический и полуавтоматический процесс обработки телефонных и электронных вызовов с активным участием оператора. Сегодня они позволяют банку круглосуточно оказывать потребителю очень широкий спектр услуг по телефону. Преимущества компьютерной телефонии (КТ) на Западе оценили по достоинству еще в середине 80-х. По прошествии нескольких лет внедрение этой технологии началось и в России. В последнее же время спрос на телефонные сервисы заметно вырос. Итак, какие услуги предоставляют своим клиентам посредством сall-центров и какие преимущества они дают нам как потребителям банковских продуктов. Прообразом настоящих сall-центров стало внедрение телефонных систем двух типов: справочные и информационные. Если телефонно-справочные системы предоставляют информацию общего доступа: рекламу, перечень предлагаемых банком услуг (по пластиковым карточкам, по депозитным вкладам, ставки по кредитам), адреса филиалов, обменных пунктов, курсы валют и т. д., то системы второго типа позволяют клиенту банка по телефону получать финансовую информацию индивидуального характера, касающуюся средств, находящихся на его счетах. При этом при звонке в банк система после проверки рin-кода предложит меню, которое может включать, например, справки по счетам (текущее состояние счета, остаток на одном или нескольких счетах; последнее движение средств на счетах), приход и расход средств, состояние счетов на введенную клиентом дату. Также такая система может давать возможность получения факсимильного документа с подборкой информации по счету или счетам. С появлением возможности управления своим счетом по телефону популярность call-центров в нашей стране заметно выросла. Хотя у этой услуги еще большие перспективы, но технологически система полного обслуживания клиента банка по телефону – уже реальность. Она начинается довольно активно эксплуатироваться и включает, наряду с выдачей пассивной информации, диалог с системой для осуществления активных банковских операций, таких как, например, стандартная оплата коммунальных счетов, телефонных разговоров и т. д.; размещение средств на различных счетах (включая депозитные и карточные); перевод средств с одного счета на другой; заказ наличных денег; управление крупными активами частных клиентов и др. Однако наиболее полным ответом на требования клиентов – потребителей банковских продуктов и услуг, к телефонному сервису стали банковские call-центры с возможностью живого общения с оператором. Такая система уже позволяет проводить и более сложные банковские операции, что было невозможно при стандартизированном подходе, ведь все разнообразие вопросов клиентов банка так или иначе невозможно подвести под стандартные ответы. Так, среди всевозможных услуг call-центров на сегодняшний день имеются, такие услуги, как * выдача разнообразной информации в виде заранее подготовленных или оперативно сформированных из информационных банковских баз речевых файлов и факс-документов - как по запросу, так и в автоматическом режиме, когда по определенному алгоритму сall-центр самостоятельно дозванивается клиенту для передачи ему речевого или факсимильного сообщения; * получение информации по счету или управление счетом по телефону в полной или ограниченной форме с оператором или в автоматическом режиме; * возможность из любой точки диалога с системой связаться с оператором, требуемым банковским специалистом или оставить голосовое сообщение для него. В центр интегрируются и другие дополнительные возможности, например, использование мобильной, пейджинговой связи или сети Интернет. SMS-банк Одной из новейших перспективных банковских услуг стала и так называемая система SMS-банк, которая позволяет банку осуществлять дистанционное обслуживание своих клиентов посредством обмена SMS-сообщениями. Такая услуга предоставляется в первую очередь владельцам пластиковых карт, эмитированных тем или иным банком. Несмотря на то что система SMS-банк только получает свое развитие, ее удобство уже очевидно. Владелец мобильного телефона с подключенным сервисом получает полный контроль над состоянием своего счета: в тот момент, когда вы расплачиваетесь банковской картой или на ваш счет банковской карты переводятся средства, вы мгновенно получаете SMS-сообщение о проведении транзакции и состоянии баланса вашего счета. Услуга действует в любой точке мира, на которую распространяется зона покрытия оператора мобильной связи, что тоже говорит о ценности такого сервиса. Так что обязательно выясните, предоставляет ли банк, в которым вы открыли или только собираетесь открыть свой текущий счет, эту услугу. А заодно поинтересуйтесь, какие еще из новых дополнительных сервисов вы можете получить, являясь клиентом того или иного финансово-кредитного учреждения. Не упускайте своих возможностей! В следующем номере мы продолжим разговор о дополнительном банковском обслуживании и расскажем о наиболее совершенном и перспективном на сегодняшний день сервисе - интернет-банкинге. Евгений Ющенко, «Время денег»