АВТОМОБИЛЬ ПОД НОЛЬ

Одной из тенденций рынка автокредитования в последнее время стал рост популярности программ покупки автомобиля в рассрочку. От классического кредита они отличаются отсутствием процентов по кредиту: клиент выплачивает только основной долг. Официально автокредиты под 0% годовых называются факторингом. В действительности это является все тем же потребительским кредитованием на покупку автомобиля. По сути, существует две основные схемы беспроцентного автокредитования. Примером первой схемы может служить покупка автомобиля в кредит, когда производитель или автосалон делает для заемщика скидку, заемщик получает в банке кредит под процентную ставку согласно кредитному договору, а проценты, которые заемщик выплатит по кредиту, будут равны скидке, которую он получил от продавца автомобиля. В итоге такой кредит выходит в самом деле беспроцентным. Такая схема является, в принципе, классическим автокредитом, процентная ставка годовых по которому не должна быть ниже 3/4 ставки рефинансирования Центрального банка РФ. В противном случае у заемщика возникают налоговые последствия. Проценты, начисленные по кредитному договору, компенсируются клиенту банка в виде скидки на покупку машины в салоне, а доходы банка складываются из начисленных процентов по кредитному договору и комиссии за выдачу кредита (либо других комиссий, которые предусмотрены договором или тарифами банка). Расходы по предоставлению скидки клиентам, как правило, несут либо автосалоны, либо компании-производители автомобилей. В Новосибирске такие специальные программы применяются, но не во всех кредитных учреждениях и автосалонах. В общем, такие программы довольно выгодны как банкам, так и автосалонам. Сегодня такие предложения на рынке уже не редкость. Банкам они дают возможность увеличивать объемы кредитования и число выдаваемых кредитов и, вместе с тем, получать дополнительный доход, продвигая и другие банковские продукты – кредитные карты, вклады, счета, переводы и прочее. Привлеченный за счет льготных условий клиент – почти всегда лояльный потребитель. Автосалоны же за счет таких беспроцентных программ также увеличивают объемы продаж и получают возможность продвигать те или иные марки автомобилей. Вторая схема является факторинговой. В этом случае автосалон предоставляет клиенту при покупке машины беспроцентную рассрочку платежа, а затем переуступает свои права требования по рассрочке банку, т. е. банк выкупает у автосалона право требования к данному клиенту. При покупке машины заемщик оставляет часть стоимости автомобиля в салоне (первоначальный взнос), а оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Поскольку автосалон переуступает задолженность банку и получает деньги за машину в полном размере, то он выплачивает проценты за пользование ссудой в качестве платы за услугу факторинга. Такова факторинговая схема покупки автомобиля в общих чертах. Рассмотрим ее внимательнее. Факторинг как таковой или беспроцентный автокредит представлен на рынке уже несколько лет и пользуется у заемщиков довольно большой популярностью. Однако далеко не все кредитные учреждения еще работают по этой схеме. В нашем городе такой кредитный продукт, как это ни странно, пока не предлагает никто. Хотя нам удалось выяснить, что, по крайней мере, два банка в нашем городе в ближайшее время планируют начать кредитовать физические лица с использование факторинговых схем. Само понятие «факторинг» пришло в линейку розничных кредитных продуктов для физических лиц из коммерческого кредитования. Изначально факторинг предполагал наличие в качестве покупателей только юридических лиц, но никак не физических. Этапом развития факторинга, связанного с физическими лицами, стало предоставление беспроцентной рассрочки на приобретение мебели и техники. С развитием рынка автокредитования факторинг дошел и до автомобилей. И хотя факторинг для «физиков» разработан по той же самой схеме, многие считают данный продукт ничем иным, как потребительским кредитованием, а его наличие в розничной кредитной линейке – маркетинговым ходом и не более того. Но, так или иначе, факторинг имеет несколько иную специфику, нежели привычный, «классический» автокредит. Как уже было сказано выше, суть факторинга – беспроцентной рассрочки, заключается в том, что автосалон передает автомобиль клиенту в коммерческую рассрочку, а затем переуступает долг клиента банку. Кредитная организация выкупает долг клиента не полностью, а с дисконтом (разница между стоимостью денежного требования и ценой его приобретения банком), который и составляет доход банка. Так, к примеру, если по договору купли-продажи с рассрочкой платежа клиент должен автосалону 10 тысяч долларов, банк приобретет у автосалона это требование за 9 тысяч долларов. Соответственно, доход банка составит одну тысячу долларов. Кроме того, банк зарабатывает на агентской комиссии от страховой компании по договорам страхования КАСКО. Тем более что, как правило, при этой схеме применяется повышенный страховой тариф. Наконец, банк берет единоразовую комиссию за оформление сделки. Что касается схемы покупки, то покупатель, заключая договор купли-продажи автомобиля в рассрочку с автосалоном, оплачивает, как правило, от 30 до 50% от стоимости машины. Одновременно с этим происходит передача прав требования к клиенту автосалоном банку. Далее оставшуюся часть суммы покупатель выплачивает банку в рассрочку: ежемесячный платеж будет составлять в среднем 1/12, 1/24 или 1/36 от суммы предоставленной беспроцентной рассрочки при сроке соответственно один, два или три года. У программ факторинга, конечно, есть свои плюсы и минусы. Одно из их преимуществ – это минимальный набор документов для подачи кредитной заявки: паспорт, водительские права и справка о доходах в течение последних шести месяцев. Однако в случае, если у кредитного специалиста вдруг возникнут какие-либо сомнения в платежеспособности заемщика, он может запросить и дополнительные документы, такие как копию трудовой книжки, загранпаспорт и т. д. Требования к заемщику при факторинге несколько жестче, нежели при обычном автокредитовании. Так возраст заемщика повышается до 21 года, а стаж на последнем месте работы – как минимум до шести месяцев. И, конечно же, необходимы российское гражданство и постоянная регистрация в местности, где расположен банк, выдающий кредит. Беспроцентный кредит выдается на срок до пяти лет. Максимальную сумму кредита каждый банк определяет по-разному: она может колебаться от 10 до 150 тысяч долларов. Первоначальный взнос составляет не менее 30% от стоимости машины, так что воспользоваться факторингом могут лишь те клиенты, которые уже имеют достаточно солидные накопления. Обязательным условием при факторинге является полное страхование КАСКО, которое стоит при этом на 2-3% больше стоимости автомобиля. Полис КАСКО стоит, как правило, не менее 9,99% от стоимости автомобиля (на рынке есть и более дешевые программы), а скидки за стаж и безубыточность страхования могут отсутствовать. Компенсироваться отсутствие процентов по кредиту может также и достаточно большими комиссиями за выдачу кредита, за организацию расчетов с рассрочкой платежа, за досрочное погашение кредита. Евгений Ющенко, «Время денег»