Life in plastic. ДВА В ОДНОМ

Несмотря на то, что в последнее время все большую популярность в нашей стране приобретают кредитные карты, самым распространенным, а потому и наиболее востребованным пластиковым продуктом по-прежнему остаются банковские дебетовые карты. Они появились в России намного раньше кредитных, хотя исторически дебетовая карта – это упрощенная версия кредитки, не более чем «электронный кошелек». Но есть еще и третий вид банковских карт, получивших распространение в последнее время. О нем и пойдет речь в этой статье. Несмотря на то, что мы (да и не только мы) уже неоднократно писали о том, чем отличаются дебетовые карты от кредитных и в чем состоят функциональные особенности той и другой, прежде чем перейти к разговору на обозначенную выше тему, нелишним будет все же еще раз кратко, но четко разграничить эти понятия: карта дебетовая и карта кредитная. …одинаковы с лица Эти два вида банковских карт предназначены для решения совершенно разных потребительских задач, но все же многие еще путают дебетовые карты с кредитками. Пластиковая карта – как дебетовая, так и кредитная – является современным технологичным инструментом, который позволяет потребителю более эффективно использовать такие банковские продукты, как расчетные и другие счета и кредиты. Так, дебетовая карта – это не более чем инструмент управления собственным банковским счетом. Такая карта позволяет получать практически неограниченный доступ к счету. В любое время дня и ночи с ее помощью можно снимать со счета деньги в банкоматах и совершать платежи в торговых точках, оборудованных специальными терминалами. Словом, дебетовая карта дает вам возможность распоряжаться лишь вашими собственными денежными средствами. Кредитная же карта – это «ключ доступа» к кредитным средствам, которые банк вам дает в долг. По мнению подавляющего большинства банкиров, преимущества кредита с использованием кредитной карты (быстрый, простой и удобный доступ клиента банка к заемным деньгам) в ближайшем будущем сделают кредитку выбором большинства граждан, желающих получать «быстрые» кредиты. Более подробно узнать о том, что представляют собой классическая кредитка и кредитная карта с льготным периодом (т. н. grace period), вы можете, прочитав в журнале «Время денег» статьи «Карты, деньги, банкомат» (№ 2, октябрь, стр.16-22) и «Пока ноль не превратился в тыкву» (№ 3, ноябрь, стр. 24-25). Было ваше, стало наше! Существует еще и третий вид банковской карты – это карта с возможностью овердрафта, сочетающая преимущества дебетовой и кредитной карты в одном флаконе. Она-то и станет предметом нашего ближайшего рассмотрения. Овердрафтные карты появились в нашей стране относительно недавно – около трех лет назад. С их появлением у клиентов банков появилась возможность с помощью одного инструмента получать доступ сразу к двум продуктам – счету в банке и кредиту. Таким образом, карта с возможностью овердрафта – это дебетовая карта, привязанная к банковскому счету клиента и позволяющая в случае недостатка средств на счете получить краткосрочный кредит (овердрафт). В этом и состоит ее основное отличие от обычной дебетовой карты, равно как и главное преимущество перед последней. Преимущество это заключается в том, что, используя простую дебетовую карту, вы можете тратить свои деньги, пока не достигнете определенного лимита (сумма минимального остатка, который всегда должен оставаться на счете, для того чтобы счет был активным, оговаривается в договоре), а в случае с «совмещенной» картой вы можете, израсходовав собственные средства, ненадолго занять у банка некоторую сумму сверх дозволенного лимита в форме овердрафта под невысокий процент. Овердрафт должен быть погашен не позднее срока, также оговоренного в договоре. В противном случае на сумму овердрафта будет начисляться пеня. Сроки погашения задолженности в разных банках различны, но, как правило, не превышают одного - полутора месяцев. Такой финансовый механизм наиболее удобен для тех, кто регулярно получает стабильный доход, активно пользуется своей банковской картой и при этом не нуждается в больших кредитах, – в случае личного «кассового разрыва» всегда есть возможность без особых потерь воспользоваться заемными средствами. Если же вы рассчитываете взять кредит на относительно крупную сумму и на более длительный срок, то лучше всего воспользоваться настоящей кредиткой, так как сумма овердрафта по дебетовой карте невелика. Как правило, она колеблется в пределах месячного оборота по карте. Зачастую карты с возможностью овердрафта выдаются сотрудникам предприятий, получающим зарплату в рамках так называемых «зарплатных проектов», а значит, регулярно пополняющим свои карточные счета. Однако получить «совмещенную» карту все чаще может и любой клиент банка, на чей счет, которому карта будет соответствовать, регулярно поступают средства. Для этого в большинстве случаев будет достаточно предоставить банку справку о доходах, в соответствии с которой будет определяться размер лимита овердрафта. В то время как получить обычную дебетовую карту гораздо проще. Как правило, она предоставляется уже при открытии в банке расчетного счета. Открыть счет чаще всего можно без уплаты комиссии за открытие, но иногда нужно уплатить «первоначальный взнос», который будет равен стоимости выпуска «пластика» на ваше имя. Безусловно, выплаты по счету на этом не закончатся: в зависимости от банка от вас могут потребовать оплачивать комиссии за годовое обслуживание, за ведение ссудного счета, за перевод денег со счета и на счет, за снятие наличных через кассу или пользование банкоматом. Стоит отметить то, что банки также стремятся наполнить карту и бесплатными опциями, такими, как онлайн или SMS-информирование о проведенных операциях и состоянии счета, снятие наличных в «родных» банкоматах, возможность погашать кредиты, открывать вклады, оплачивать товары и услуги со скидками. Важно и то, что все дебетовые карты, в том числе и овердрафтные, работают и как депозит: банк будет выплачивать годовую процентную ставку на остаток по вашему счету. Однако по сравнению с процентной ставкой по вкладам это ставка невелика. В разных банках она составляет от 1 до 7% годовых. Осторожно, кредит! С учетом тех преимуществ, которые несет в себе овердрафтная карта, ее можно было бы назвать практически универсальным инструментом. Но, несмотря на это, банкиры считают, что полностью вытеснить с пластикового рынка другие виды карт она не сможет. Связано это с тем, что при использовании дебетовой карты с возможностью овердрафта всегда следует помнить о том, что она требует регулярного пополнения счета. Если вы решили получить такую карту вне «зарплатного проекта», вам придется придерживаться четкого графика, в соответствии с которым вы будете вносить средства на карту. Владея «совмещенной» картой, легко создать значительный долг, который никоим образом не входил в ваши планы: снимая наличность в «чужом» банкомате или оплачивая покупки при помощи системы безналичных платежей, зачастую сложно уследить, где же заканчиваются ваши собственные деньги со счета в банке, а где начинается кредит, за пользование которым нужно платить, а просроченный платеж по задолженности всегда грозит штрафными санкциями. Приятного в этом, согласитесь, мало. Поэтому специалисты часто рекомендуют разделять свои финансовые потоки, то есть иметь отдельно дебетовую и отдельно кредитную карты. Наличие двух карт позволит всегда четко планировать свои кредиты и знать, сколько взято взаймы у банка, какую сумму и в какой срок нужно вернуть. Разделение собственных и заемных денег поможет более рационально пользоваться своим бюджетом, контролировать расходы, оптимизировать платежи. Евгений Ющенко, «Время денег»