ШЕСТЬ СПОСОБОВ КУПИТЬ АВТОМОБИЛЬ В КРЕДИТ

Жизнь современного человека, а тем более жителя мегаполиса, каким является наш город, уже практически невозможно представить без автомобиля. Наряду с компьютером, мобильным телефоном и другими приметами времени, он стал настоящим символом современного города. Все больше россиян стремятся стать обладателями личного авто. И ни постоянно растущие цены на бензин, ни безнадежные пробки на городских дорогах, ни увеличивающееся год от года количество ДТП не способны остановить наших соотечественников в этом стремлении. И если вы твердо уверены в том, что больше не хотите и можете обходиться без машины, и думаете о том, как бы поскорее примкнуть к доблестной армии автомобилистов, но ваше нынешнее финансовое положение при этом пока не позволяет сделать такое приобретение, то попробуйте решить этот вопрос с помощью автокредита. Сегодня кредитование покупки автомобиля – один из самых динамично развивающихся и перспективных сегментов кредитного рынка в нашей стране. По статистическим данным уже сейчас до 25-30% автомобилей покупается в кредит, а ближайшие несколько лет этот показатель возрастет в два – три раза. «В настоящий момент приобретение автомобиля для многих семей стоит на втором месте по важности после улучшения жилищных условий, - говорит Михаил Юрьевич Чердаков, заместитель директора Управления кредитования частных клиентов Сибирского банка Сбербанка России. – Но если возможность приобретения жилья для большинства населения так и остается мечтой ввиду неуклонного роста цен, то приобретение автомобиля является более реальным и доступным. На этом фоне банки снижают процентные ставки по кредитам, либерализуют условия получения кредитов клиентами. Автокредитование, безусловно, является самым популярным видом целевого кредитования и в ближайшем времени им и останется, доля автокредитов в общем объеме кредитования будет расти». Не роскошь Итак, что же представляет собой кредит на приобретение автомобиля? Автокредит – это один из видов потребительского целевого кредита, при котором залогом служит автомобиль и до момента полной выплаты задолженности по кредиту ПТС (паспорт транспортного средства) автомобиля находится в банке, который этот кредит предоставил. Что это означает? А то, что в случае отказа заемщика от выплаты кредита банк имеет право погасить кредит путем востребования залога. При этом автомобиль продается по согласованию заемщика с банком, а деньги от его продажи направляются на погашение кредита. Однако стоит заметить, что кредит на автомобиль для банков является наименее рискованным видом кредита, чем остальные сегменты потребительского кредитования. Это объясняется длительностью сроков выплаты и величиной сумм кредита. Поэтому в настоящее время практически все банки либо уже вышли на этот рынок, либо выходят сейчас. Кредит на покупку машины может предоставляться в рублях или валюте – долларах и евро. Банки кредитуют приобретение отечественных автомобилей и иномарок, как новых, так и подержанных (чаще не старше пяти лет). Процентные ставки по кредитам на подержанные автомобили чуть выше, чем на новые автомобили. Это связано с тем, что авто с пробегом имеет амортизационный износ, а значит – обладает повышенными рисками. При предоставлении автокредита банки, как правило, требуют, чтобы часть стоимости машины заемщик оплатил сам. Первоначальный взнос может составлять 10-50%, чаще всего это 20%. А в том случае, если первоначальный взнос меньше или отсутствует вообще, то это компенсируется процентными ставками. Что же касается процентных ставок по кредитам, то они составляют в среднем 10-14% в рублях и 9-10% в валюте. Кредит на покупки подержанного автомобиля обойдется вам несколько дороже. Но больше всего процентные ставки зависят от сроков кредитования, а он колеблется от 6 месяцев до 5 лет. Помимо того, заемщика ждут и дополнительные расходы. Это комиссия банка за выдачу кредита (как правило, она не сильно различается у банков и составляет 100-200 долларов), а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (0,2-2% от суммы кредита) и, самое главное, стоимость страховки, которая может составить 9-11% от стоимости автомобиля. «С целью приобретения автомобиля клиент может взять как автокредит, так и потребительский кредит, – отмечает Михаил Чердаков. – Но ставки на потребительские кредиты выше ставок по автокредитам, и, в зависимости от суммы кредита, банки могут требовать в качестве обеспечения возвратности кредита поручительство физических лиц, залог имущества. В свою очередь, при выдаче автокредита банки требуют залога автомобиля, и большинство банков требуют страхование автомобиля. Однако страхование автомобиля нужно не только банку, но и потребителю. Мы бы рекомендовали страховать автомобиль самостоятельно даже тем людям, которые с целью приобретения автомобиля взяли обычный потребительский кредит, т. к. страховка является гарантией, что не возникнет ситуация, когда потребитель останется с долгом перед банком и без машины, например, погибшей в результате аварии». Что делать? Для начала следует понять, соответствуете ли вы тем минимальным требованиям, которые предъявляют банки к потенциальным заемщикам. Как правило, они таковы: наличие постоянной регистрации, возраст от 18-23 до 60 лет, наличие трудового стажа заемщика - не менее 2 лет, в том числе не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы. Ну а прежде чем приступать к оформлению автокредита, необходимо определиться с тем, по карману ли он вам? Ведь главное для будущего автомобилиста в этом случае – это наличие достаточного дохода, необходимого для погашения кредита. Положительное решение банка о выдаче вам кредита может зависеть и от совокупного дохода вашей семьи. Он должен быть таким, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту составлял не более 40% от месячного семейного бюджета. Официального подтверждения высоких «белых» доходов требуют не все банки. Но при этом, если вы не можете предоставить справки о доходах, банк может потребовать косвенные доказательства вашей платежеспособности. Например дополнительными положительными факторами будут наличие в собственности заемщика или членов его семьи квартиры, коттеджа, автомобиля или другого движимого имущества, положительная кредитная история, наличие заграничного паспорта или наличие кредитных карт с выписками по счетам. Но все же, если вы никак не сможете подтвердить свои высокие доходы, то это еще не значит, что в кредите вам будет отказано. Скорее всего, вам выдадут его под завышенный процент. «При выдаче кредита банк оценивает платежеспособность заемщика, при этом может учитывать не только доход самого заемщика, но и супруги (супруга) заемщика, – говорит заместитель директора Управления кредитования частных клиентов Сибирского банка Сбербанка России Михаил Чердаков. – Кроме того, Сбербанк может рассмотреть заявку клиента на получение автокредита и вынести решение о выдаче кредита, которое будет действовать в течение 90 дней. Таким образом, наш клиент может сначала получить положительное решение банка, а затем выбирать автомобиль, будучи уверенным в дальнейшем получении кредита». Словом, если вы решили купить авто в кредит, то сначала вам необходимо выбрать банк, в котором вы получите его. Можно, конечно, обратиться сразу в автосалон, в котором работают представители банка, однако это ничего не поменяет: решение о предоставлении вам кредита будет принимать, конечно же, банк. Хотя в некоторых случаях при оформлении через салон можно сэкономить время, поскольку заявление на получение кредита и необходимые для этого документы подаются прямо в салоне. Зачастую с одним салоном сотрудничает сразу несколько банков, которые предлагают различные программы кредитования. Что касается программ автокредитования, то следует сказать, что сильнейшая конкуренция на этом рынке заставляет банки предлагать потребителю все новые и новые продукты. На сегодняшний день существует несколько способов покупки машины на кредитные средства, предоставляемые банками. Рассмотрим их. Способ первый: стандартная программа Стандартная программа автокредитования подразумевает, что, обратившись в банк или аккредитованный банком автосалон, можно приобрести автомобиль в кредит сроком до пяти лет, уплатив первоначальный взнос в размере 20% стоимости автомобиля. Для этого нужно заполнить анкету-заявление и предоставить банку пакет документов, в список которых могут входить: - копия паспорта заемщика; - справка по форма № 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий доходы заемщика; - копия паспорта супруги(а); - копия свидетельства о браке, о разводе; - копия свидетельств о рождении детей; - копия водительского удостоверения заемщика; - копия трудовой книжки, заверенная работодателем; - копии документов о собственности на недвижимость; - копия ПТС на имеющийся в собственности автомобиль; - выписки по банковским текущим и депозитным счетам, заверенные банком; - копии документов, подтверждающих наличие в собственности ценных бумаг; - копия военного билета; - копия кредитного договора, выписка со ссудного счета/справка о погашенной задолженности. В редких случаях банк может потребовать от вас такие документы, как нотариально заверенное согласие супруга или супруги на получение кредита, копии дипломов о высшем образовании или свидетельство о присвоении ИНН. Заявку на кредит банки рассматривают обычно в течение 1-3 дней, но иногда этот срок может затянуться и до 7-8 рабочих дней. В случае принятия банком положительного решения, в течение 2-3 дней после перевода заемных средств из банка дилеру машину можно забирать из салона, уплатив 20% ее стоимости, и ставить на учет в ГАИ. При этом ПТС остается в банке в залог до полного погашения долга. Таким образом, сумма, которой должен располагать заемщик на момент обращения в банк, складывается из первого взноса, страховки, банковских комиссий и процентов за использование кредита. В среднем при валютном кредите процентная ставка составляет 9-10% годовых, при рублевом она чуть выше – 12-14%. Обязательным условием является полное автострахование КАСКО (от ущерба и угона) и обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) в страховой компании, являющейся партнером банка. Стоимость страховки обычно составляет 10% стоимости автомобиля и может варьироваться в зависимости от водительского стажа заемщика и тарифов страховых компаний. Правда, на сегодняшний день большинство банков предлагают включить сумму страховки в кредит. Некоторые банки как обязательное условие автокредита включают страхование жизни заемщика. Способ второй: TRADE-IN Такая программа подходит, прежде всего, тем, кто хочет поменять свой подержанный автомобиль на новый. Некоторые банки могут зачесть в качестве первого взноса по кредиту старую машину клиента. Для работы по этой схеме, называемой trade-in, достаточно подтверждения дилера о приеме автомобиля на комиссию в качестве первоначального взноса. Старый автомобиль пойдет на оплату первоначального платежа и страховки, а новый автомобиль можно будет приобрести в кредит сроком до 5 лет, процентная ставка будет от 9 процентов годовых. При этом от вас потребуется минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме). Но такая схема все же не пользуется особой популярностью, стоимость сдаваемого автомобиля дилерами обычно сильно занижается. Способ третий: экспресс-автокредит Если процедура кредитования по классической схеме занимает обычно две-три недели, то, воспользовавшись схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. Бесспорным преимуществом такого способа получить кредит является самый минимальный набор документов: от вас потребуются только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например, водительское удостоверение, загранпаспорт или пенсионное страховое свидетельство. Банк не потребует даже справок о доходах. При оценке платежеспособности клиента может использоваться электронная скоринговая система: заемщик заполняет анкету и за каждый ответ получает определенный балл. Затем баллы суммируются, и на основании итоговой оценки банк принимает решение. При благоприятном стечении обстоятельств покупатель сможет забрать автомобиль из салона в тот же день. Но, как известно, время – деньги. Поэтому за сэкономленное время придется заплатить повешенными процентами по кредиту. Экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Однако наличие скрытых комиссий может сделать такой кредит просто фантастически дорогим – 35-50% годовых. Срок кредита при эскпресс-кредитовании – от 6 месяцев до 3 лет. Способ четвертый: кредит с нулевой процентной ставкой Существует два основных варианта беспроцентного автокредитования. Первый – это когда производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку. Заемщик получает в банке кредит по стандартной ставке, а скидка на автомобиль равна процентам, которые выплатит заемщик по кредиту. Таким образом, фактически для заемщика кредит будет беспроцентным. Вторая схема – факторинговая. Она широко применяется в коммерческом кредитовании. В этом случае автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Для клиента это происходит следующим образом: он приходит в салон, выбирает автомобиль, заключает договор рассрочки оплаты автомобиля с автосалоном, после чего заключает с банком договор о переуступке. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан за эту услугу (факторинг) платить. Минусом таких программ считается достаточно большие комиссии за выдачу кредита (150-250 долларов), высокая стоимость страхования автомобиля (2-3% выше обычной, как правило, по тарифу не менее 9,99%. Кроме того, кредит по этой программе обычно предоставляется на срок от 1 года до 3 лет, а минимальная сумма первоначального взноса составит от 30 до 50% от стоимости автомобиля. Словом, такая программа может подойти тем, кто уже имеет солидные первоначальные накопления. Для оформления от вас потребуется минимальный пакет документов – копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка о доходах в произвольной форме. Способ пятый: кредит без первоначального взноса Кредитование без первоначального взноса – достаточно новый, но уже очень востребованный банковский продукт. Количество салонов, аккредитованных банками, в которых можно приобрести автомобиль, не имея накоплений, постоянно увеличивается. Для оформления кредита без первоначального взноса нужен минимальный пакет документов, но в некоторых банках обязательным условием получения стопроцентного кредита является оформление поручительства, некоторые же кредитные организации вводят ограничение на стоимость автомобиля, приобретаемого в кредит по стопроцентной программе. Существенным недостатком данного вида кредитования являются очень высокие процентные ставки, и связано это с тем, что банк несет повышенные риски. Кроме того, по таким программам выше вероятность отказа банка в кредите, могут быть меньше сроки кредитования, а также сумма кредита. Способ шестой: Buy-back - обратный выкуп Как считают многие банкиры, программа buy-back – это настоящий хит 2006 года. Схема кредита с обратным выкупом напоминает лизинговую. Buy-back позволяет отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в договоре цене) и приобрести новую модель. В последнем случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму за заемщика в банк. Такая программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования. Программа buy-back позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту вдвое, а то и втрое. Кроме того, если вы решите оставить автомобиль себе, то можете выкупить его самостоятельно или рефинансировать последний платеж в банке, то есть продлить кредит дополнительно на срок до трех лет на льготных условиях. Недостатков у программы два. При сдаче автомобиля обратно в салон он может быть оценен на меньшую стоимость, чем при самостоятельной продаже. Второй минус - высокая итоговая стоимость кредита. Если ежемесячно вы платите по кредиту меньше, чем при стандартном кредите, то конечная переплата по такому кредиту будет. Это связано с тем, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и в конечном итоге выплачиваются заемщиком. Помимо этого, кредит с обратным выкупом обычно сопровождают дополнительные требования. Ограничения могут касаться допустимого годового пробега автомобиля, его обслуживания, ремонта и др. Если эти требования не будут выполняться, то автодилер может отказаться выкупать автомобиль. Привлекательность той или иной программы автокредитования определяется не только выгодными процентными ставками. Существуют и другие немаловажные факторы, которые могут в конечном итоге стать определяющими при выборе программы кредитования. Это и надежность страховой компании, и возможность досрочного погашения без штрафных санкций, наличие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита, быстрота принятия решения по кредитной заявке и выдаче кредита. Всегда следует помнить, что чем меньше срок рассмотрения заявки и выше скорость получения кредита, тем выше выплаты заемщика по кредиту. Банки, не имея возможности тщательно проверить заемщика, компенсируют это процентными ставками или комиссиями. Иногда кредит с более высокой процентной ставкой является в итоге более выгодным относительно кредита с низкой процентной ставкой, но высоким размером комиссий. Поэтому ориентироваться стоит не на ссудный процент, а на реальную сумму переплаты, которую и надо требовать подсчитать. Только узнав ее, вы сможете сравнить предложения и выбрать самый выгодный кредит. Редакция журнала благодарит заместителя директора Управления кредитования частных клиентов Сибирского банка Сбербанка России Михаила Юрьевича Чердакова за помощь в подготовке материала. Евгений Ющенко, «Время денег»